这里的养老舒适度，指的就是“养老金替代率”=退休金收入/在职工资收入*100%，是衡量退休生活保障程度的关键性指标。数字越大，说明退休后生活越舒适。根据世界银行的建议，养老金替代率大于70%，即可维持退休前的生活水平；如果达到60%-70%，即可维持基本生活水平。

需要注意的是，不要认为现在薪酬高，未来养老生活就高枕无忧了。相反，越是高薪一族，退休后的落差反而越大。业内人士甚至预测，目前收入水平超过平均工资的三倍者，未来的社会养老金替代率可能只能达到退休前月收入的40%甚至30%、25%。

为什么这么说呢？

因此，只有了解了自身退休后基本养老水平与养老舒适度之间的差异，知道以后每个月还需要多少钱，才能进一步去匹配养老投资产品。

一般来说，一份养老投资计划应该包括三部分：社保、商业养老保险和养老目标基金，三者定位不同，互为补充。

社保是基础，维持退休后的基本生活；商业养老保险通常较为保守，更多是一种强制储蓄，定位于保障功能，退休后才可支取；养老目标基金定位于长期的保值增值，力求改善退休后的生活水平，积累相对更有效率，支取上更灵活。

就好像我们常说的资产配置一样，社保、商业养老保险和养老目标基金也可以看作是养老投资的资产配置。如果你已经有了基础社保，可以再购买一份商业养老保险以及适合自己的养老目标基金，这样养老资产配置更均衡，未来退休之后的生活将相对更有保障。

选好了产品，接下来就是如何投的问题。我们认为，“初期一次性投入+持续几十年的定投”是比较适合大多数人的投资方式。我们可以把它想象成按揭贷款买房，即首付+每月还贷的方式，通过分期付款的方式应对大额支出，把不可能变成可能。

一次性投入，能够较大程度地使用闲余资金，提升投资效率。一般来说，初期一次性投入的金额可根据自身的财务状况而定。还是和购房一样，不建议“首付”过多投入而影响到日常生活，但也不建议投入过少而导致后期负担过重。

如何提前规划养老呢？简单来说，就是诊断自己的养老现状来设定目标，选择匹配的养老产品，再根据自身财务状况来制定养老投资缴付方案。长达二三十年的养老投资是一个非常漫长的过程，尽早开启，才能较好地保障老年生活。