你好，欢迎来到《且慢·四笔钱资产配置课》，我是且小慢。这是我们的第三课：活钱管理。

上一课我们讲了如何进行资产配置。进行资产配置，不仅是为了配置收益，也是为了配置风险。把钱根据所要用到的期限和用途，进行相应收益和风险的匹配，可以让我们的钱更合理、安心地参与复利节奏。

那么，这节课，我们就来讲讲，四笔钱中的第一笔钱：活钱，该如何打理。

一、什么是活钱

顾名思义，活钱就是指我们日常生活中，随时可能需要用到的钱。之所以叫「活」钱，强调的是它的高流动性。

比如，活期存款，就是可以随时取用的高流动性的钱；货币基金、银行活期理财，也算高流动性的资产，通常1天或几天内就可以到账；相反，比如房产，交易周期就比较长，属于流动性比较差的资产。

为什么活钱需要考虑流动性呢？

因为活钱的使用场景决定了，我们必须要考虑一个资产是否可以按照合理的价格快速地顺利变现。

在日常生活中，活钱的使用场景大致可以分为两种：

第一种：日常吃穿住行需要用到的钱

比如我们每天上下班的通勤费、一日三餐的饭钱、心血来潮想剁手买衣服的钱，这些钱，都是随时需要用到的钱；

另外，像房贷、车贷、房租、信用卡等，虽然不是每天需要支出，但在固定时间，我们必须按时还上，因此同样需要用流动性高的钱来支付。

第二种：应急资金

除了应对日常开支外，我们还可能会面临一些未知的、突发的支出。

比如，2020年突发新冠疫情，很多人面临短期收入大幅下降甚至收入中断的情况。

如果这个时候，你没有一笔资金来应对这种情况，容易不知所措。

应急资金，就是用来应对类似新冠疫情这样「黑天鹅」事件可能带来的支出。

「黑天鹅」事件指的是极其罕见的、出人意料，但影响很大的事件。

虽然，像新冠这样的「黑天鹅」事件，并不常见。但对普通人来说，在生活的方方面面，「黑天鹅」都有可能发生，比如失业、突发疾病等，而有些事的发生可能会颠覆我们的生活。

根据中国人民银行《2019 年消费者金融素养调查简要报告》显示，仅有 35.4% 的被调查者确定自己能在下个月应付一笔约等于 3 个月收入的意外开支。

留一笔应急资金，可以让我们在面对突发情况时，更加从容淡定。

二、如何规划活钱？

根据日常开支和应急资金这两种使用场景，规划好活钱首先要学会的，就是梳理收支，清楚自己每个月吃穿住行所需要的开支范围。

最简单、有效的方法便是记账。怕麻烦的话，可以每月盘点一次，梳理清楚每月的收入明细、支出明细、结余情况。这样一来，大致可以知道自己一个月硬性的支出需要多少。

接下来，就可以根据你的日常支出来规划应急资金，一般来说，准备一笔能够覆盖 3～6 个月家庭开支的钱就可以。

此外，如果没有配备保险，那应急资金中最好增加医疗支出的准备。如果你有一张比较大额的信用卡，可以适量减少比例。

三、活钱也能帮忙赚钱

虽然活钱的场景决定了它需要高流动性，但这并不意味着只能把这部分钱放在银行的活期存款。

这部分钱如果管理的好，可以在兼顾流动性的同时，相比活期存款，有更高一点的利息收入，长期算下来，也是一笔不能忽视的钱哦~

举个例子，假设小A预留6个月的生活费，3万块。如果存银行活期，一年下来，只有90元。

对比来看，如果小A把这3万块，存在收益较高的货币基金中，以2.5%的年化来算，1年下来，有750元，收益相差了8倍左右。

可以看到，采用不同的方式打理活期资金，在收益上有着非常大的差别。如果随着时间的拉长及活期资金的增长，日积月累，这种差别也会越来越大。

四、如何选择活钱管理的工具

那对于活钱管理来说，要如何选择管理的工具呢？

因为需要高流动性，活钱应该更注重期限和风险，对收益的追求则应该弱化。

所以，我们的活钱管理应该从以下3点来重点考虑：

首先，最基本、最重要的是安全

我们知道，不管做什么事，安全都很重要。

我们辛苦挣的、辛苦攒的钱，肯定是不希望它竹篮打水一场空。

货币基金投资的范围都是一些高安全系数和稳定收益的品种，如国债、央行票据、银行定期存单、同业存款等短期有价证券。

这些短期货币工具，通常情况下既能获得高于银行存款利息的收益，又保障了本金的安全。

其次，是流动性

流动灵活才方便我们随取随用。

货币基金的一大优势就是流动性强，基本可以做到T+0，T+1到账，一些宝宝类理财产品更是能达到，随存随取，几秒钟就可以到账。相对来说，短期理财产品的流动性就差了一点，有封存期。虽然有些平台可以转让，但相应的收益也会减少。

最后，才是收益

通常，货币基金的收益在2%-3%左右，相对一些短期理财产品，收益略低，但胜在灵活。

具体对比货币基金和短期理财产品来看，两者在收益率方面相差并不大，但是在投资期限、产品赎回及购买门槛等方面，货币基金明显优于短期理财产品。作为活钱管理的工具，货币基金有着很大的优势，对我们日常闲余资金是更适合的一个选择。

因此，从投资的角度来说，货币基金可以做为我们活钱管理的首选工具之一，它可以在兼顾流动性和安全性的同时，还有一定的收益。

好了，到这里「活钱管理」怎么管就讲完了。最后，简单总结下本节课的内容：

1、根据使用场景，活钱管理可以分为：日常支出和应急资金，这两个场景决定了这笔钱需要高流动性。

2、规划好活钱，需要我们学会梳理收支，清楚自己每个月吃穿住行所需要的开支范围，明确自己每个月的硬性消费需求。

3、采用不同的方式打理活期资金，在收益上有着非常大的差别。但在打理活钱时，我们应该更注重期限和风险，弱化对收益的追求。

以上是本节课的全部内容，从下节课开始，我们来说说什么是稳钱，相比需要灵活支取的活钱，在一定时期内不用的稳钱该如何理财。

我们下节课见~