且慢人到底是怎样存钱的？之所以会想问这个问题，是小编最近看了一篇报道：这两天，北京人均存款27万的新闻冲上热搜。央行数据也显示：一季度人民币存款增加15.39万亿元。其中，住户存款增加9.9万亿元，在新增存款中占比64%。可见大家对存钱还是有执念的。在看了新闻后，且慢团队的同事盘了盘自己的存款，发现能存下的钱比自己想得多，也趁机打探了一下几个同事的资产，发现大多数且慢人都是“存钱怪”，消费上都非常克制。

Q：你一年能存下多少钱？是怎么存下那么多钱的？

且慢投研总监-杨晓磊：

我其实从小就是“欧也妮·葛朗台”风格，花销很小，对什么都不讲究。相比于买名牌的衣服、包包和电子产品，我更担心自己钱花完之后饥肠辘辘的感觉，毕竟作为一个“资深吃货”，饿肚子可不是什么好感觉。可能和我从小家庭环境有关，从小父母给的零用钱极少，也没有爷爷奶奶外公外婆不时给点小钱帮忙度过难关，一旦把钱花完了没有任何人来帮我兜底，所以平时我在花钱上都会留足很强的安全边际。就“存钱”这件事来说，我2006年刚毕业时第一家公司是普华永道会计师事务所，当时本科新人加入公司的税前工资是5000元，每个月不算加班费和出差补贴，到手工资是3850元，这3850元当中我大概平均每月只花1000元，剩下2850元都拿来买基金和投资了，也不要诧异我基金买得早，毕竟我毕业那年是2006年，那一年，你懂的从2007年开始，我保持了16年的记账习惯，对于我目前每个月花多少，花在哪方面我还挺清楚的，现在大概的收支结构是把70%收入都用来投资，30%用于日常开支。从2015年到2020年的5年里，我的月工资提升的非常快，但是我的支出基本没有变化，因为我觉得一旦形成了刚性的“高支出”，如果工作有什么变动，没有了这份高收入，很容易入不敷出坐吃山空。唯一没把这个事儿执行好的就是2020年要了二胎，没办法拗不过家里的领导，只能从了。

且慢内容总监-石Sir：

能存15万吧，我觉得存钱不是一种方法、态度或者思想，很多人都想学存钱的方法，但从根源的意识上就不认为降低欲望、减少消费是重要的，所以光有方法最后也落地不了。
我自己是比较崇尚延迟满足的，加之平时没什么消费欲望就导致我即使不去有意识的规划，每年还是能存下不少钱。我目前大部分身家都是放在了权益资产中，所以市场波动给我带来的资产变动远超消费，典型的“现实唯唯诺诺，股市重拳出击”。我身边做投资比较久的人，在存钱这方面完全是不用担心的，每天看见5位数甚至6位数的资产波动，心态就磨练得很好，所谓的“四大皆空，只剩看多”了。

且小慢

10万左右。我能存下钱，主要是因为我日常消费频率极低。在来且慢前，我也不是会存钱的人，赚多少花多少，甚至拿一个月工资买一个包，吃喝全靠老公。说实话，无脑买确实爽，但也确实隐隐约约对未来的不确定性没底气。来且慢后，我开始接触投资理财，对我的生活方式和态度有了很大的转变。身边的同事，大多都有一个非常有规划的生活，对我这样从小没做过什么规划的人来说，是非常震惊的。而且他们的擅于规划也体现在工作中，优秀的人和习惯，不得不说是非常有吸引力的。我也在这些同事的吸引和带领下，开始尝试去规划。他们教了我特别多记账、整理账单、梳理消费清单的方法，还迭代了好多版方法分享给我，我都坚持不下来，但经过这一系列的“训练”，我找了适合自己的方式。我把「支出」简单分为「固定支出」与「弹性支出」。「固定支出」一般含房租、生活缴费、交通费、日常餐饮等，相对固定，也较难调整，我一年记一次总数。「弹性支出」含聚餐、购物、娱乐等，每一项记起来太多太碎。聚餐比较偶发，每次大多也在100-300人均之间，我一般不记；而购物、娱乐这两项，我选择了降低频次、提高档次，这样也不需要特别记账。像购物这块，我把频次降得比大多数人都低很多，比如家庭消费品，我降低到一年一次，一下子这块总账是多少就很清楚了。而穿衣这块，我降低到一年2次，主要消费夏季和春秋季的衣物，得益于我这10多年没有变得特别胖，所以过往10多年乱消费攒下的冬季大衣都还穿得下，不用每年都买。这样一来，记账变得特别省事，不但节省了时间，还极大程度抑制了我的非理性消费，因为我刷某宝的频率也变少了，存钱这件事就变得自然而然了。

Q：很多人觉得一年存10万是很难的事，对你来说，一年存10万容易吗？会为了存更多的钱而选择降低生活品质吗？

且慢投研总监-杨晓磊：

我觉得一年存10万对我挺容易的。我工作第四年的时候年收入开始超过20万，然后继续保持了月开支低于月收入30%的习惯，所以从2010年开始我每年净存款增加就超过10万了。再加上当时已经从会计师事务所转向证券基金行业，大部分结余都被我用来买基金和做其他权益投资了，这种“钱生钱”速度其实挺快的。所谓“降低生活品质” 对我根本就不是个事儿。我一直觉得对于一个从事投资行业的人来说，穿什么牌子的衣服、带什么牌子的手表、开什么品牌的车都不是很重要的面子，只有你的实盘业绩以及你给客户带来的长期收益，才是你最重要的“面子”。作为一个年近40岁的85前，我应该是同龄人同收入群体中少数从来没买过车的人，到现在还开我爸2015年淘汰给我的丰田RAV4，这车从2010年买来已经有13年了，在我所居住的小区里边也应该是最老最破的车，但又怎么样呢？我的组合持有人会因为看到我开这个车就看不起我吗？不会的~人不应该活在别人的世界里，生活是活给自己看的，这是我的人生信条。我唯一在乎别人眼光的地方，是粉丝们对我的业绩评价。

且慢内容总监-石Sir：

我觉得存钱不是难事，难的是控制自己的消费欲望和进行超前的资金规划。不同的市场、生活环境、家庭环境都会带来不同收支情况。无论你目前是什么情况，提前定好存钱计划并严格执行都是最重要的一点。对于我来说，我不觉得减少消费是降低生活品质，因为我本身对于生活品质就没什么要求。衣食住行我都没有什么特别大偏好或者需求，住有所居、居有所安、衣食充足就很好了。纵观整个人类历史，其实大部分时间都是伴随着饥荒、战乱的，近现代以来，才由于科技的进步、医学药物的发展让大部分国家摆脱了饥饿。即便如此，现在世界上仍然有8.28亿人受到饥饿的威胁（数据来源：2021年联合国世界粮食计划署发布的世界粮食安全和营养状况报告）。幸福感是对比出来的，所以我很少去和那些富豪或者含着金钥匙的人去对比，因为完全比不过，还会导致自己心态上的失衡。看看那些还在贫困中的人们，你的消费欲望自然就会降低了。另外一方面，我觉得精神上的富足才是更重要的，很多人物质上的满足并不能替代精神上的空虚，花天酒地也替代不了内心的孤寂。物质生活平淡，但内心充盈，那么生活也是很美好的，特别在现在这样一个快节奏又处处攀比的社会形态中，能有一方自己的内心净土，难能可贵。人的欲望是无限大的，即使短时间满足了，后面还是会不断增长，所以控制欲望也是人生中我觉得必不可少的一课。

且小慢

我觉得一年能存下多少钱和你自身的收入，以及消费支出是正相关的。每个人、每个地区的收入和消费水平是不一样的，一年存10万是否容易不能一概而论。就我个人而言，我每个月工资能存下80%左右，所以对我来说，不算太难。我不会为了存钱而选择降低生活品质，也并不赞成这一做法。存更多的钱并不能让你更幸福，钱不是目标，而是手段。我们应该学会如何用钱去实现自己的幸福或目标，而不是为了存钱而存钱。存钱、存更多的钱......存多少才算够呢？这些模糊的想法很容易变成无尽的欲望，而痛苦往往源于陷入无限的欲望之中。欲望大多是茫然的，但幸福或目标可以很具体，比如去哪里好好玩一场、拥有一套自己的房子，或者存够XXX万就退休，无论是什么，找到让自己幸福的方式，在实现的过程，会让你清楚你更愿意付出什么，然后做出选择。

Q：你觉得如果为了存钱，而降低生活品质是对的吗？

且慢投研总监-杨晓磊：

这事儿其实和学生时代读书一样。看似你现在花得少，把更多的钱存起来用于投资，短期影响了你的生活品质，但长期对你的财富积累和投资认知水平的提高能起到潜移默化的作用。就像我2004年省下了3000元大学生活费买了基金，19年过去了我的确实现了“慢慢变富”，使得我目前的财富和收入大幅超越了同龄人，回想起19年前，我牺牲一些短期所谓的“生活品质”觉得是值得的。更何况我觉得对于刚从大学校园出来，踏上工作岗位的年轻人来说什么“生活品质”根本不重要，像你在大学宿舍里边4个人挤一间，吃饭混食堂，每个月零用钱只有几百的时候就有“生活品质”了吗？还不是一样，为什么刚工作就觉得自己要追求小资、追求生活品质了呢？这种思路是不对的，就和我的“慢慢变富”故事一样，这需要一个循序渐进的过程，而不是“一步到位” 。

且慢内容总监-石Sir：

因为我本身对生活品质要求就低，所以感受不到降低。但小慢一定要我写，我就去问了一下ChatGPT：“从经济学的角度来看，存钱和投资资金比消费更具有长期实际回报率，因为资本回报率可以提供长期收益。此外，如果资本回报率高于通货膨胀率，每年存储的现金可能会实际增值。因此，从长远来看，选择降低生活品质，省下更多的钱进行有计划的储蓄可能是一个更理性的选择。当然，人生不完全是经济学，生活品质也是重要的。因此，您应该先明确自己的目标和需求，权衡折衷方案，并根据自己的经济实力和预算做一个财务规划。这样可以确保在保持生活质量的同时，也可以节省和投资资金，从而实现更好的财务状况。”我觉得写的挺好，从经济学和理性的角度出发，延迟满足，降低生活品质去存钱一定是对的。但是从感性的角度，如果你真的觉得及时享乐很重要，那么还是注重生活品质比较好，否则即使你强制去存钱降低消费，也很难坚持下去。

且小慢

我觉得这个问题没有对不对，只有愿不愿意。比如，我为了存钱降低消费频率，但我并没有感觉到生活品质因此下降，反而在吃和穿的品质上变高了，住这块也从租房到拥有了自己的住房。如果说我要提高品质的同时，也还保持以前的消费频率，就我的收入来说，是做不到的。这个时候，我就要做出选择，是愿意少买点，还是愿意买好点？我选择了买好点，这个方式对我来说并不会觉得委屈。因为相比金钱能买来什么东西，我更关心金钱能帮我从生活中剔除多少糟心事，做减法。买好点在很大程度上节省了我的时间成本，这样我不用花太多时间去对比哪个性价比高，不同品牌选择品牌大的那个，同个品牌选择贵的那个。节省下来的时间我可以更专注于自己的生活和工作。「节流」并不意味着我们就要委屈自己，降低生活质量，而是用你能接受的、适合你自己的方式和尽可能少的浪费去打造属于你自己的美好生活。

Q：你认为开源重要还是节流重要？

且慢投研总监-杨晓磊：

在工作初期“节流”更重要，因为“节流”是你可以控制的，而工资发多少是由你的老板决定的，并非完全受你掌控。而在你工作5-10年之后，其实“开源”更重要，因为你会发现“节流”所能产生的边际作用越来越小，而有稳定的收入和工作，以及高人一等的投资认知水平，对你长期投资理财的复利作用会越来越大。比如说我积累了十几年的基金投资经验，到了2020年那一年的时候我凭基金赚到钱比我工作前十年的总收入都高。

且慢内容总监-石Sir：

我觉得两者并不冲突，或者说都重要，主要看自己更擅长什么。我在网上看过一个有意思的抽样统计：在网上发表整顿职场、摸鱼攻略、如何求职这三个内容的人几乎是同一波人。也就是很多人既想整顿职场当一个不加班天天摸鱼的人，又想找个高薪不累的工作。哪有那么多美事呢？那么多人削尖了脑袋去大厂，就是抱定了用时间、精力去换钱，在有限的时间内透支精力去换取更多的钱或者是可能性。每个人有自己的想法、规划，没有优劣之分。存钱这件事也一样，像我现在基本处于无牵无挂的状态，集中精力搞钱是第一要务，所以像什么工作性价比、加班之类的对我来说都无所谓，能赚钱就好。所以在我当前的人生阶段，我觉得开源占比会更大。以后如果有希望不单身的话，可能会再去规划。节流的问题其实还是一个态度的问题，态度比方法更重要。我们在网上随便一搜全是存钱的方法：52周存钱法、365存钱法、12存单法等等，但是真正能落地实施的人有多少呢？很少，大部分都是直接收藏就进入收藏夹吃土了。归根结底，大家从来根本不缺存钱的方法，就算没有现在这些花里胡哨的存钱法，以前也还有小猪存钱罐，也都可以存钱。大家缺的是一个消费的态度和存钱的意识，有态度和意识，即使没有方法也可以很好地存下钱，有了方法当然更好，但是两者不能本末倒置。

且小慢

我觉得开源和节流从来都不是二选一的关系，这两者不冲突。很多人想到开源，就是搞个副业。但其实提高自己工作能力，争取增加主业工作的收入也是一种方式，甚至更适合大多数人。开展副业并不是特别容易的一件事，如果说你想开展的副业和你的主业完全不相关，意味着你在主业之外要花费大量的时间、精力去了解一个你完全不熟悉的领域，会不会耽误主业的成长另说，在一个不熟悉的领域能否成功也是一个大大的问号。所以，大多数人开始搞副业也是从主业延伸出来的，当你对主业有足够深的认知，在开展副业时，也会更顺利，轻松。另外，对于职业有前景，且希望在本职工作上有所成长的人来说，专注于积累经验、提升自己的能力是更重要的事。当你能在主业上成为“专家”，有更大概率可以给你带来更多收获。

Q：像你这样的年轻人，正是消费冲动比较强的年纪，是什么动力让你愿意管住手存钱？

且慢投研总监-杨晓磊：

我已经不年轻了，应该是且慢年纪最大的员工之一。我的消费冲动可能在中学时略有一些，当时是“运动达人”，追求Nike这些名牌衣服和运动鞋，但后期等我体重涨到180斤，运动场表现越来越差了之后我的运动装备就从Nike自动降级成迪卡侬了。我想我能管住手管住钱的重要原因是我这个人缺乏安全感，总觉得手里得有个能让自己未来20年都不愁吃喝的钱，那么即使我长期失业了也不至于有生存问题。

且慢内容总监-石Sir：

我可能是未老先衰，现在没什么消费的欲望，只有存钱的欲望。我想这个可能和个人的过往经历有关，不同的人生经历对于钱的欲望是不同的，带来的想法也千差万别。真正的穷过，真正感受过那种没钱的无助，才能真的把存钱刻在骨子里。另外存钱需要有自己的目标，我比较向往FIRE运动（Financial Independence, Retire Early），可以财务独立提早退休。人生太短，有太多的事情想去做；世界很大，有太多的地方想去看。所以我有一个远期目标和资金规划，以目前的规划来说，我打算先赚到1000万，这样基本就能满足大部分情况的开支。因为随着经济的发展和产业的升级，通货膨胀带来的影响越来越小，只要货币贬值速度有限，那么足够的资金量是可以支持比较长时间的开销。能控制住手的我想就是两点：现实和梦想。一是现实的无奈，被迫管住手；一是对未来的梦想，主动管住手。我觉得还是主动比较好，毕竟人没有了梦想就和咸鱼没什么区别了。这就和我们投资基金一样，如果未来预期能涨到4000点以上，那么短期其实无论是3000点也好，2800也罢，对于我来说都不会构成卖出的逻辑。眼里有光，目之所向，皆是星辰大海。

且小慢

动力其实就是来源于存下钱的幸福感。开始存下钱后，我发现有钱真的很快乐，再也不用怕领导的“CPU”了。作为一个曾经的消费脑，我发现兜里有钱比买到喜欢的包包快乐得多，因为我有了对抗风险和不开心的底气。其次，刚在且慢接触投资时，我就学了公式复利，从意识上我知道本金其实比收益率更重要，但感知并不深。直到有一天，我不小心看到领导石Sir的投资账户，他的收益率比我低，但本金是我的10倍多，那天正好大盘涨了不少，他一天的浮盈就大几万，比我好几个月工资都多，给我非常大的刺激，让我对本金的重要性有了很直观的感受。存钱的动力马达也因此开得更足了。