童年“玩具”相伴,长大“定投”护航!

长城基金 2024-05-30 14:02


六一儿童节马上要来啦,各位宝爸宝妈们,想好要送孩子什么礼物了吗?

 

都说娃是四脚吞金兽、行走的碎钞机,而在养娃的各种开销中,教育支出更是占据大头。北京大学中国社会科学调查中心发布的《中国家庭追踪调查(CFPS)2010-2018》数据显示,孩子的养育成本占家庭收入的比例接近50%,其中教育支出占养育成本的比例达34%。

 

但“再苦不能苦孩子,再穷不能穷教育”。面对不菲的教育支出,父母该如何规划、储备孩子的教育资金呢?不妨转变一下传统的储蓄思维,开启教育定投!

 

教育定投是以储备孩子未来教育资金为目的而进行的基金定投。用基金定投的方式储备教育金可谓好处多多:

 

01 规范投资,积少成多

 

基金定投是定期定额投资,能帮助我们规范投资行为,而且在当前利率下行的大环境下,基金定投也有望展现出更好的收益弹性,更好地实现教育金的积少成多。

 

02 分批买入,平滑风险

 

基金定投分批定额投入,自带“低位多买、高位少买”特质,利于有效分散市场短期波动风险,赋予教育资金投资一定的“防御属性”。

 

03 长期投资,享受复利效应

 

教育金的储备是一个长期积累的过程,通过长期定投,也有望利用“复利”效应获得更多的收益。当然,在定投过程中,也要根据收益情况适当止盈。

 

04 操作简单,省时省心

 

基金定投简单易上手,只需选好定投基金,并设定好每月定投金额即可,后续会每月定时自动投资,非常适合工作忙碌的家长。不过,在定投期间,也不要忘了经常看看账户,检视一下定投效果,适时调整定投策略。

 

05 耳濡目染,培养孩子财商

 

通过教育定投,不仅可以为孩子的未来教育储备资金,还可以借此机会潜移默化地培养孩子的财商,树立正确投资理财观念。

 

那么,如何做好教育定投?把握以下两点。

 

1、尽早开始

 

我们先来立个教育金小目标——以国内本科、研究生阶段所需的学习、生活费用为例,所需教育成本约为30万。那么,以30万作为我们的定投目标,家长A和家长B如果分别从5年前、10年前定投至今,要实现30万元的目标,需要投入的定投资金有何差异呢?

 

我们假定以偏股混合型基金指数(885001.WI)作为定投标的,这个指数由市场上所有成立时间超过3个月的偏股混合型基金等权编制,可以大体上反映国内偏股混合型基金的整体表现。自2003年12月31日至2024年5月24日期间,偏股混合型基金的年化收益率为11.41%。现在,我们假设两位家长的定投年化收益率为11.41%,来做一下测算。

 

测算结果显示,两位家长每月初进行定投,想要在当前获得本金收益总额30万元,那么,家长A定投5年每月需要定投资金3697.60元,总投入额为22.19万元,而家长B定投10年,每月需要定投资金1338.01元,总投入额为16.06万元。也就是说,更早一些开展定投,也意味着我们需要投入的本金更少。

 

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数据来源:WIND。模拟方法说明:以偏股混合型基金指数(885001.WI)基日以来(2003/12/31-2024/5/24)年化收益率为基础,算出每月收益率(11.41%/12=0.95%),按月复利,以先付年金公式反推每月定投金额。参考公式:每月定投金额A=F/{[(1+i)^(n+1)-1]/i-1},其中,A为每月定投金额,F为定投本金收益和,即目标教育金,i为月收益率,n为定投期数。

注:以上仅为指数模拟收益测算,不预示未来情况,仅用作分析之用,不构成投资建议。市场有风险,投资须谨慎。定期定额投资是引导投资者进行长期投资、平均投资成本的一种简单易行的投资方式,但并不能规避基金投资所固有的风险,不保证投资者获得收益,也不是替代储蓄的等效理财方式。

 

显然,越早开始定投越好,一方面每月投入金额更少,对日常生活造成的经济压力更小,能更从容地为孩子准备教育金。另一方面,越早开始也越能享受到长期投资带来的复利积累,收益空间有望更大。

 

2、科学搭配

 

教育定投的目的是用于孩子未来的教育费用支出,既要较低风险,也要兼顾收益性。因此基金定投如果用于此用途,建议采取“稳中有进”的策略,也就是说,利用股票基金和债券基金构建一个组合,在力争构建基础收益的同时,增加收益弹性,比如70%债券基金+30%股票基金、80%债券基金+20%股票基金等。

 

那么,股债搭配的效果如何呢?我们再来做一个测算。我们分别以偏股混合型基金指数(885001.WI)、中长期纯债型基金指数(885008.WI)来代表权益、固收资产。2013年以来A股经历了完整的牛熊周期,假设自2013年初开始,我们在每月1日分别以1000元定投100%权益、100%固收、“70%固收+30%权益”三个资产组合,并坚持到现在,期间收益情况如下:

 

2013年以来不同投资组合定投收益情况

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数据来源:WIND。模拟方法说明:分别以偏股混合型基金指数(885001.WI)、中长期纯债型基金指数(885008.WI)代表权益、固收资产,定投区间:2013/1/1-2024/5/24,按月定投,1000元/月,定投累计收益率计算公式M=[(∑A/Xi)×XN-A×N]/(A×N),其中,M为定投累计收益率,A为每期定投金额,Xi为指数点位,N为定投期数;年化收益率=[(1+定投累计收益率)^(365/定投天数)−1]×100%。

注:以上仅为指数模拟收益测算,不预示未来情况,仅用作分析之用,不构成投资建议。市场有风险,投资须谨慎。定期定额投资是引导投资者进行长期投资、平均投资成本的一种简单易行的投资方式,但并不能规避基金投资所固有的风险,不保证投资者获得收益,也不是替代储蓄的等效理财方式。

 

不难看出,“70%固收+30%权益”组合的最终定投收益率为26.14%,期间最大回撤为-18.09%,均介于100%固收、100%权益之间。因此,相较于100%固收,“70%固收+30%权益”组合更具收益弹性;而相较于100%权益,“70%固收+30%权益”组合的收益虽有逊色,但整体收益曲线更为平滑,回撤波动更小,持有体验有望更佳。教育资金定投者可根据自身风险偏好做出更适合自己的科学搭配。

 

「 小定投 城大事 」

 

借助基金定投,采用科学搭配的方式,趁早为孩子进行教育金储备,给孩子“投”出充满无限可能的未来。临近六一,正在思考儿童节礼物的宝爸宝妈们,不妨就从一份教育定投开始吧~

 

风险提示:基金有风险,投资须谨慎。定期定额投资是引导投资者进行长期投资、平均投资成本一种简单易行的投资方式,但并不能规避基金投资所固有的风险,不能保证投资者获得收益,也不是替代储蓄的等效理财方式。

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