中央金融工作会议提出，金融要为经济社会发展提供高质量服务。做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章。

普惠金融作为五大文章之一被提及，体现了我国金融发展以人民为中心的价值取向。近年来，中信银行立足于国家战略和客户所需，秉持“让财富有温度”的品牌理念，向客户提供一站式、定制化、多场景、全生命周期的专业化服务。同时，深耕普惠金融领域，从“普及大众、惠至于人”出发，积极推进财富管理数智化转型，提升对亿级用户的响应速度、服务质效，打造惠及人民的普惠型财富管理。

其中，中信银行APP自2009年正式上线至今，始终坚持以人民为中心，围绕普惠型财富管理持续迭代升级，赢得了广大用户的高度认可。截止目前，中信银行APP注册用户已达6800万户，同比增长9%；截至今年6月末，月活用户超1589万户，同比增长22%，且预计2023年底将突破1600万户。

中信银行财富管理部副总经理袁东宁表示，做普惠型财富管理，不仅要提升大众客户的财富管理服务供给，还要通过人工智能、大数据和AI技术加持，夯实普惠型财富管理的服务深度、拓宽普惠型财富管理的服务广度、延伸普惠型财富管理的服务长度，提升大众客户财富获得感。

12月初，中信银行宣布再次对其进行全新升级，并正式发布中信银行APP 10.0。

“线上+线下”融合，深化普惠金融服务

《“十四五”国民健康规划》显示，预计2035年我国人均预期寿命将达到80岁以上。到2050年，我国80岁以上老人数量将翻两番。长寿时代下，通过合理配置家庭资产以拥有体面、健康、富足的养老生活成为越来越多人的共识。不过，“构建与生命等长的优质现金流”是一件专业的事情，中高净值客户往往会通过专业服务团队进行科学的资产配置。

为了提升大众客户获取专业资产配置服务的便利性和可得性，中信银行APP10.0上线了“资产负债表”功能，锚定全客户，提供资产、负债全景视图，通过 “三分四步”资产配置法，帮助客户从收支平衡、风险预防、到养老规划、资产增值，建立贯穿一生的财富规划，助力客户做好自己人生的CFO。

“三分四步”资产配置法的核心优势，是经过专业转码后，将其变成一张简单的资产负债表，这张表横向跨越人生周期，纵向展示了适配时代背景和居民心理账户需求的投资逻辑和投资顺序，这张表简单、清晰，人人好上手、可操作，大大提升了财富管理服务在大众客户上的供给和可得性。

不仅如此，线上，可以通过中信银行APP资产负债表功能，拥有一个操作简单但内核强大的人生财富规划工具；线下，中信银行基于“数据+算法”的超级渠道驱动力，实现了理财经理基于M+系统工具生成的资配建议书和线上资产负债表逻辑一致、展示一致、策略及方法一致。“线上+线下”闭环联动，无论客户从哪个入口向中信银行发起需求，都能获得即享即用的专业资产配置服务。   

“AI+”金融赋能，拓宽普惠金融服务广度

人工智能、大数据、AI算等前沿数字科技的快速发展，成为财富管理进入普惠时代的重要推手和引擎，并深刻改变了传统财富产品、服务体系的供给方式和生态模式。

中信银行坚持走“AI+金融”之路，在中信银行APP全新上线数字人财富顾问小信，让专业的财富管理服务惠及亿万用户成为可能。

中信银行的数字人“小信”是“投研驱动+科技赋能”双轮驱动的智慧大脑。具体来看，一是追求专业制胜，提供投研驱动的智能化顾问服务，依托零售资产配置委员会+基金研究工作室，经过宏观策略、权益投资策略、债券信用研究等，为客户提供更加精准的产品遴选，配置策略；二是强调科技赋能，Agent智能体在大模型技术驱动下，可以实现数字人财顾在理解能力、多功能对话能力等方面的深度升级。

为了让“数字人财富顾问”服务更 “智慧”、“精准”、“有温度”，中信银行正在着力做好 “三商”培育，一是提升意图理解、对答如流的能力，培养智商；二是提升答案专业、建议有效的能力，锻造财商；三是提升应答友好、情绪价值的能力，扩展情商。

一个懂业务更懂客户的数字财富顾问，才能成为大众客户想用、敢用、值得一用的财富管理服务新渠道。为了实时服务亿级全量客户，优化全周期的旅程体验，中信银行正致力于将“小信”打造成人民群众“身边的可信可得的财富顾问”。

推出中信“红R”会员，延伸普惠金融长度

为了践行高质量陪伴，中信银行APP10.0上线了会员频道，打造中信红R会员体系，站在“全生命周期”视角，陪伴客户财富人生、步步升级。

基于数智化整合能力和超级渠道的连接能力，中信红R会员统一了中信银行全客分级、定级标准；统一了会员等级权益配置、统一了会员升级体验。客户在登录中信银行APP后，可以直观的看到自己的身份标签、会员等级、等级权益、专属活动、属地化活动推荐等，为客户提供一站解锁中信银行热门礼遇和活动的美好体验。不仅如此，客户可以 “通览”所有会员等级权益，提供“全景视图”，给客户更多向上成长的动力和理由。

搭建会员体系的初衷，除了提供高质量的财富陪伴、升级客户体验，还有一层深意。在中信银行“三全五主”战略下，成为客户的“主结算、主投资、主融资、主服务、主活动”银行，会员体系是一个非常好的载体，通过实施更加精细的客户分层、获取更多客户金融、非金融标签，提升财富管理服务和客户生命周期、人生阶段、重要财富目标的适配性，提供服务精准度，提升客户“五主”交叉配置率。

新添“借钱”频道，让普惠金融更有温度

普惠的温度，除了下沉专业的财富管理服务，帮客户“赚钱”，还有一件很重要的事，在客户需要的时候“借钱”。

中信银行以客户需求为中心，从客户视角出发聚合多层次、差异化信贷产品，运用数智化技术重构个人信贷服务能力，依托银行超级渠道，联合信用卡中心、百信银行，整合中信集团旗下消费信贷类产品，建设全新中信银行APP 10.0“借钱”频道，并将其全新升级为一级主频道。

中信银行运用数智化技术重构个人信贷服务能力，全新升级了频道智能算法，能够更智能地为客户推荐合适的信贷产品。

具体来看，产品额度更多元，提供1000元至30万元不等的信贷额度，满足客户装修、旅游、租房、购物等多元化消费需求；服务体验更极致，一站式的极致信贷体验，让客户足不出户轻松借还款，当日申请即可当日到账；福利权益更丰厚，为客户带来海量丰富的活动和权益，遴选微信立减金、免息券等各类优质权益；功能使用更便捷，为客户带来更灵活的还款和高效查询功能，如申请进度查询、借款账单查询、免费征信查询等。

嵌入“中信财富广场”

打造全场景财富管理服务

“一个中信，一个客户”，中信财富舰队联合对客服务，致力于成为客户全生命周期、全场景财富管理服务的头部服务商。

中信银行APP10.0还嵌入了“中信财富广场”， 用户打开中信银行APP，点击首页“悬浮图标”就可以进入，在中信财富广场，用户可以全景式俯瞰自己在中信财富体系中的所有投资组合，享受“一个中信，一个客户”的专属服务。

依托财富广场链接银行、保险、证券、信托等11家金融机构的开放能力，中信银行将持续强化整个中信财富舰队对客的服务体验和强大服务模式，成为客户全生命周期、全场景财富管理服务的头部服务商。

结语

持续推进财富管理数智化

助力全客户普惠金融

在全面推进中华民族伟大复兴的道路上，做好普惠金融大文章、促进金融高质量发展，是走中国特色金融发展之路的内在要求，也是推进中国式现代化的重要抓手。

打造惠及人民的普惠型财富管理，是中信银行义不容辞的责任与使命。中信银行APP作为超渠道线上经营主阵地，是财富管理数智化的集中体现。最新发布的中信银行APP10.0版本，主要围绕人生财富规划理念升级，基于“三分四步法”打造资产负债表、幸福+养老账本和数字人财富顾问，全新打造首页、财富、借钱、会员、我的一级页面，全面升级资产总览、收支分析、账户、搜索等基础服务，帮助客户做好自己的人生CFO，以数智化服务助力普惠型财富管理。

未来，中信银行将继续推进财富管理的数智化，奔向数字智慧化和智慧数字化的深度人机结合，打造人机一体新生态下的新质生产力，促进高质量的发展，助力实现全客户、全生命周期的普惠金融！ （CIS）