不少小伙伴可能都注意到了，近期国内多家银行相继下调存款利率。

6月8日，包括工商银行、农业银行、建设银行、中国银行、邮储银行和交通银行在内的六家国有大行再度下调存款挂牌利率。

就在今天，多家全国性股份行紧随其后官宣下调人民币存款利率。下调幅度为5到15个基点不等，1个基点为0.01%。这是继去年9月调整之后，银行再次下调存款利率。定存利率正式告别“3时代”。

对于投资者而言，如果资产配置中中长期存款较多，那么收益率可能有所下降，与此同时，挂钩存款产品作为底层资产的理财产品收益率预计会同步下降，货币基金等现金管理类产品也可能会受到影响。

存款利率下降，手里的闲钱还能投点啥？

关于如何寻找银行存款替代品的问题，我们要结合不同的风险偏好，从几个层面去看：

第一，如果是完全不想承担股市风险的，可以考虑同业存单指数基金、短债或者中短债基金。

同业存单指数基金是被动跟踪中证同业存单AAA指数的指数基金产品；短债基金属于纯债券型基金中的一种，没有股票仓位，主要的投资方向就是短期债券，也就是指那些剩余期限不超过397天（含）的债券资产；中短债基金主要投资于期限较短、流动性较好的债券及货币市场工具，不投股票及可转债，组合久期通常在3年以内。

这些基金都不参与股市投资，因此风险相对可控。

第二，如果风险不满足于固定收益，想配置小部分权益仓位，可以考虑“固收+”、偏债混合基金或者FOF。

“固收+”及偏债混合是在投资固定收益资产的基础上，辅以部分权益资产来增强收益的基金产品。按照产品的具体仓位配置比例和投资久期的不同，具体分类可以参考：

来源：Wind，统计日期2012.1.1-2021.12.31，以上股票仓位和风险等级仅指通常情况，以具体基金合同等发行材料约定为准。收益率和最大回撤指对应的万得基金指数表现，具体包括混合债券型一级基金指数、混合债券型二级基金指数、中长期纯债型基金指数、短期纯债型基金指数。指数历史业绩不预示未来表现，也不代表具体基金产品表现。具体风险评级结果以基金管理人和销售机构提供的评级结果为准。

FOF产品则是主要投资于基金的基金，通过配置市场上的基金，实现风险的二次分散。这类产品由于部分配置了权益资产，因此风险相对第一类产品高一些，但长期收益也更高一些。

往后看，中国市场无风险利率下行将是中长期趋势，建议大家平衡好风险与收益的关系，基于自身风险承受能力、投资理财需求，做好多元化的资产配置。在打牢资产配置底仓的基础上、在自己风险可承受的范围内，尝试一些增厚收益的方式。比如在配置货币基金、同业存单指数基金以及纯债基金的基础上，再部分配置“固收+”以及FOF产品，具体比例可以根据自身风险偏好来决定。