全国政协委员、中原银行党委书记、董事长窦荣兴
“只有将数据视为自身重要资产，打造高效的数据管理体系，建立统一的数据标准，才能不断提升数据质量与数据价值，形成数据驱动银行发展的新模式。”今年两会期间，全国政协委员、中原银行党委书记、董事长窦荣兴在接受券商中国记者采访时，分享了中小银行数字化转型的诸多经验，并聚焦银行数字资产的管理。
深耕中原金融版图，是窦荣兴过往数十年银行家生涯的重要印记。在先后履职招商银行郑州分行、中信银行郑州分行、中信银行总行后，窦荣兴从2014年起参与河南首家省属法人银行创立、也是国内规模最大的城商行合并重组，并在随后数年全面布局中原银行“数字化转型+未来银行创新”，全力推动“上网下乡”。
河南发展、中小银行数字化转型、金融服务乡村振兴，也一直是这位中原大省城商行“掌舵人”建言献策的三个关键词。今年两会，窦荣兴提交的议案中再次聚焦科技创新，建言通过完善税收优惠政策等机制驱动中小企业创新能力培育。
经历了去年疫情，中小银行业面临哪些挑战和机会？窦荣兴在受访时称，尽管部分中小银行资产质量、盈利能力承压，但抓住国内宏观调控政策机遇，逆势发展的新兴行业、新兴领域，积极拥抱金融科技、推动智能风控建设，把握消费行为模式转变，更加稳健地做好流动性风险管理，仍然大有可为。
配套组织架构、内部机制、发展战略去转型
券商中国记者：在今年的提案中，您提到建议“深化科技创新管理体制改革”来激发市场主体创新。在中小银行的发展过程中，科技创新为会银行带来哪些改变？
窦荣兴：近年来，科技创新在中小银行发展过程中的作用愈加凸显，不断迸发新的活力。
具体而言，主要体现在三个方面：
一是新场景新渠道更广泛深入发展。在中小银行数字化转型及金融科技赋能进程中，一方面科技创新与金融场景的结合更加紧密，大数据、人工智能等新技术在智能风控、智能营销、智能投顾等场景中逐步落地应用；另一方面科技创新有力促进了银行的全渠道智能化建设，加速了物理网点的数字化转型。
二是产品创新更聚焦于实现客户价值。随着“以客户为中心”的经营理念逐步深入人心，在客户经营过程中，中小银行依托新技术应用，对客户进行市场细分和精细化管理，敏锐洞察客户需求，以“小步快跑”方式快速响应市场变化，实现产品服务的个性化定制和营销信息的精准触达，有效提升客户价值。
三是信息科技风险防范更为关键。随着科技创新的深入应用，产品创设和业务运营对信息技术的依赖程度越来越高，这就对中小银行防范信息科技风险提出了更高要求，我们一定要协调好科技创新、业务转型和金融安全之间的关系，实现高效协同发展。
券商中国记者：中小银行要通过创新驱动内生能力建设，有哪些机会，需要注意什么方面？
窦荣兴：当前，科技已成为推动金融行业转型发展、有效防范化解金融风险的有力武器，技术与业务的深度融合为金融发展提供了源源不断的创新活力。中小银行可以以此为契机，对内搭建创新平台，营造包容的创新氛围，在合规经营、风险可控的前提下，鼓励创新探索，通过数据驱动和先进技术手段，做好创新模式与创新产品的风险隔离及市场验证，建立创新试错、容错、纠错机制，为员工在“小步快跑、快速迭代”的模式下及时响应市场需求拓展新的思路；对外打造创新生态，与业界优秀的合作伙伴开展联合创新，探索前沿技术应用，在智能业务组合、大数据风控、隐私增强计算等领域探索应用范式，学以致用，逐步提升自主科技研发能力。
同时，在这个过程中要注意：
一是坚持守正创新。金融创新要坚持以国家金融科技发展战略为导向，从实体经济发展和客户的现实需求出发，紧密结合中小银行自身市场定位和资源禀赋，建立自己独有的业务“护城河”和风险“防火墙”，避免跟风创新、为了创新而创新。
二是坚持创新与转型的有效结合。创新是中小银行培育内生发展动力的手段之一，在推进可持续发展的过程中，还需要与组织架构、内部机制、发展战略等方面的转型相结合，更好地适应经营环境的变化，提升自身竞争力。
中小银行数字化转型，数据治理是主要难点
券商中国记者：您认为，中小银行从内向外推动数字化转型，有哪些挑战？
窦荣兴：中小银行大多聚焦区域内经营发展，与国有银行、股份制银行相比，其综合实力与规模体量相对较小，科技基础与人才力量较为薄弱，在推进数字化转型过程中，面临着以下挑战：
观念意识转变是首要痛点。中小银行大多习惯于传统营销模式，而数字化转型就是要改变这种单纯依靠经验、关系营销的传统模式。因此，如何形成对数字化转型的正确认知，实现思维模式与观念意识的转变，并在全行上下达成转型共识成为首要问题。
组织变革是关键要点。建立适用于数字化转型的组织架构，并匹配相应的激励机制、沟通机制、考核体系等，是实现转型的基础条件，需要根据中小银行自身所处的阶段和文化进行探索，并在实践中进行迭代优化。
数据治理是主要难点。数字化转型离不开数据的支撑，中小银行普遍面临着数据质量较低、数据治理意识欠缺等现状，只有将数据视为自身重要资产，打造高效的数据管理体系，建立统一的数据标准，才能不断提升数据质量与数据价值，形成数据驱动银行发展的新模式。
数字化人才培养是重点。数字化转型需要大量能够将数据分析与银行业务有效结合的复合型人才。中小银行要广泛吸引“金融+IT”的复合型高端技术人才，并大力培养一批熟悉业务、精通科技、掌握数据分析与算法应用的T型人才，为数字化转型注入人才动能。
券商中国记者：中小银行要进一步提升科技金融效能、更好地实现数字化转型，还要做出哪些变革？
窦荣兴：一是推进敏捷组织变革，建立与数字化转型相适应的快速响应机制。建立敏捷组织，有助于中小银行适应市场环境的快速进化和高度不确定性。这包括完善顶层设计，强化战略引领和文化引领，在银行内部形成一致的战略方向。以及变革传统组织结构，推行扁平化组织，精简工作流程，以及在体制机制、人才资源方面做好配套，提高人员数字化能力和绩效考核质效。
二是用数据驱动生产力变革，如何利用好数据是中小商业银行开展数字化转型的重中之重。要制定基于安全应用的数据治理策略。将数据治理与应用建设上升到全行战略层面；提升现有数据质量，以实现业务价值为导向开展数据治理，在数据采集、数据埋点、数据存储管理等环节加强管理；丰富数据来源；建设具有高效数据服务能力的数据中台，强化大数据分析与应用，促进数字化精准营销、数字化风控以及数字化运营。
“船小好掉头”是中小银行的护城河
券商中国记者：您今年在提案中重点关注，金融服务实体经济、支持中小企业发展，作为立足中原的省级金融机构，中原银行有哪些经验分享？
窦荣兴：2020年新冠疫情爆发以来，在地方政府和监管部门的领导下，中原银行疫情防控和支持实体发展两手抓，全面落实“六稳六保”政策，加大信贷投放力度，主动融入河南发展大局，持续为实体经济注入金融血液。
一是全面支持疫情防控和复工复产。当前累计向疫情防控相关企业投放贷款30亿元，其中专项再贷款投放量位居全省银行业首位；
二是服务本地重大战略。围绕黄河流域生态保护和高质量发展、中部崛起两大国家战略，重点支持“两新一重”项目，为政府、企业和个人提供“商行+投行+租赁+财资管理”的全项目链闭环服务。截至2020年末，全行实现重大项目投放305个，落地484亿元。
三是促进河南省制造业高质量发展。聚焦河南五大制造业主导产业，重点支持其加快转型升级、整合产业链和在“卡脖子”领域开展关键核心技术攻坚；积极拥抱新经济，培植高质量发展新动能。截至2020年末，制造业贷款余额426亿元。
四是大力发展普惠小微。截至2020年末，普惠型小微贷款余额508亿元，较年初增加87.8亿元，服务企业6.39万户，较年初新增2.75万户。
券商中国记者：在立足地方、服务区域发展中，相比大型银行，您认为中小银行如何做强自身优势，数字化转型战略在其中扮演了什么角色？
窦荣兴：与大型银行相比，中小银行立足首先是要区域当地、根植区域，通过长期与当地政府、企业及居民的业务往来，和客户之间建立密切的联系，形成对客户需求更加及时和深刻的理解，可以精准地满足客户需求。
其二是服务网络健全，对客户的触达渠道更加深入、更加广泛。
其三是组织高效敏捷，对客户的需求响应更加迅速。中小银行机构层级少、决策链条短、市场反应快，是快速满足客户金融需求的重要支点。
全面推进数字化转型是中小银行做强上述自身优势的关键。与大型银行相比，中小银行“船小好掉头”可以更加快速、更加系统的进行全面数字化转型，包括组织架构调整、科技架构调整、大数据应用和业务线上化等多维度的数字化改造，从而全面提升中小银行对客户需求的理解、触达和响应能力。
“疫情之下”把握逆势发展的新行业、新领域、新模式
券商中国记者：经历了2020年全球疫情黑天鹅，您觉得，疫情对中小银行带来了哪些启示？会对中小银行今后的发展产生哪些影响变化？
窦荣兴：新冠疫情对银行的发展产生了重大而深远的影响，主要体现：
一是银行资产质量承压，尤其中小银行服务对象多为中小微企业，数量大、分布散、抗风险能力弱，受疫情冲击较为明显。
二是银行盈利能力受到影响，“一降一稳”积极支持复工复产导致净息差进一步收窄，利息收入有所下降，盈利能力受到影响。
三是客户需求线上化推动银行转变服务模式。
但疫情在给中小银行经营发展和风险管理带来挑战的同时，也带来了难得的机遇：
首先是抢抓国内宏观调控政策机遇。充分发挥自身功能和资源优势，结合国家重大方针政策和重要决策部署，如在河南区域支持中部崛起、黄河流域生态保护和高质量发展、郑州国家中心城市重大项目建设，提升金融服务实体经济质效。
还有把握逆势发展的新兴行业、新兴领域。疫情期间，医疗卫生和数字经济（新零售、在线教育、在线办公等）持续呈现逆势增长态势，未来相关领域具有一定的增长潜力，也会产生配套金融需求（如在线支付、信贷和理财等）。还有大力发展非接触服务。数字经济新模式新业务催生新的金融需求，中小银行纷纷加大金融科技投入，强化场景研究、渠道建设，加快推进有感金融向无感金融转变。
此外，还有顺应消费行为模式转变。后疫情时代，线上渠道在银行拓展业务过程中的地位显著提升，中小银行应以新需求为导向，聚焦“用户+产品+场景”服务模式，提升零售业务市场竞争力。也提供了推动智能风控建设的时机。以科技创新为引擎，打造数字化、智能化风控体系，推动客户营销、场景拓展、授信准入、风险预警、反欺诈等建设，在风险可控的前提下实现客户的极致体验。
