“元宇宙”概念正风行全球，向来保守的商业银行也开始将目光投向这一领域。

近日，百信银行发行了“4 in love”四周年纪念数字藏品，并同步推出了“AI虚拟品牌官”的二次元形象。百信银行首席战略官陈龙强表示，此次发行数字藏品是该行迎接元宇宙的一次尝试。“作为下一代互联网，未来银行与客户的交互方式、产品服务方式乃至银行形态都可能发生重大变化。”他称。

这是国内银行机构首次表态要“迎接元宇宙”。此前亦有持牌消费金融公司发文宣布“进军元宇宙”，但该机构很快又删除了此篇文章。有受访人士认为，元宇宙概念尚不成熟，金融机构此时加入讨论，“只是一种营销噱头”；另有观点将“元宇宙”与金融机构数字化转型相联系，认为“元宇宙涉及的VR、AR软硬件应用有利于银行向客户提供沉浸式的服务体验，提高其营销、获客效率”。

金融机构也要进军“元宇宙”？

11月18日，正值百信银行四周年之际，该行发行了行业首个NFT（non-fungible token，非同质化代币）数字藏品——“4 in love”，并同步推出了“AI虚拟品牌官”的二次元形象。据介绍，该数字藏品基于区块链技术发行，具有唯一性和不可篡改性。近期百信银行还将发布超写实数字人，作为该行第一位超级AI数字员工。

“此次发行数字藏品是我们迎接元宇宙的一次尝试，作为下一代互联网，未来银行与客户的交互方式、产品服务方式乃至银行形态都可能发生重大变化。”该行首席战略官陈龙强表示，“AI数字人、沉浸式体验和基于区块链的数字资产是我们最关注的三个方向。”

就在不久前的11月12日，招联消费金融公司曾在其官方微信号“招联金融”宣布“正式进军元宇宙”，并表示已提交注册“招联金融元宇宙”商标，后续将推出新品牌“买它消费金融”——Metacfc。但很快，招联消费金融就删除了这篇文章。

放眼海外，一些商业银行也对“元宇宙”领域跃跃欲试。例如，今年10月，美国最大的金融机构之一美国银行宣布，它将在该集团旗下4300个金融服务中心展开VR技术培训，大约有5万名员工将学习使用VR设备来完成日常工作，并参与到员工每天可能遇到的各种客户互动。

多位受访人士认为，金融机构此时参与“元宇宙”议题，主要是作为一种营销手段。例如此次百信银行发行的NFT数字藏品，宝新金融首席经济学家郑磊告诉券商中国记者，当前由于NFT热度在上升，这种数字藏品较新颖，起到了良好的宣传效果，各家机构都在模仿。

“百信银行本身是互联网银行，对新概念的反应会更快，也更迫切需要扩宽流量渠道，通过虚拟IP、短视频、AI数字人等方式笼络年轻客户的心，其他传统商业银行反应会更慢，他们对这些事情的态度要更谨慎。”一位银行业人士表示。

全联并购公会信用委员会专家安光勇也认为，元宇宙更多代表的是虚拟世界，需要且能够容纳更多创新和想象空间，“但金融，尤其是银行业代表的是真实世界，只能保守，因为其触碰的是非常敏感的话题——钱”。

“元宇宙”有哪些金融机构的“发挥空间”？

“元宇宙”概念涉及的VR、AR等远程交互技术确实存在大量商业落地空间。“比如，以前VR发展受限于网络通讯带宽、流量和响应速度等，5G已解决了这些问题，所以VR硬件产品会加快升级迭代，在内容方面，游戏、教育、商业体验等领域都有大量需求。”郑磊表示，“目前这些领域也已经变成元宇宙概念里的热点投资领域。”

但这也并非新鲜事物，早有商业银行致力于提高远程交互的沉浸式体验。例如法国巴黎银行早在2017年就曾发布基于VR技术的应用程序，客户可以通过其访问自己的账户；今年6月，韩国国民银行在元宇宙平台Gather上创建了一个“虚拟城镇（virtual town）”，其中包括一家金融商务中心、一家远程办公中心和一个游戏场，可供客户完成业务咨询和各类互动。

郑磊表示，元宇宙的应用目前处于初级阶段，但结合VR、AR软硬件应用作为新的营销工具，可以大幅提升客户的沉浸式体验，中小银行通过这些服务吸引客户关注也不失为一种好办法。

“现在银行大量业务已经转移到网上，大大提高了服务效率和方便性。未来VR、AR等可以进一步丰富线上服务的范围，给客户更好的体验，增加客户粘性。”他认为，银行业数字化转型是多方面多层次的，VR、AR作为数字化技术应用，是可以作用在数字化银行服务中的。

安光勇则认为，元宇宙中，能够帮助金融机构实现金融属性的空间非常有限，只能是在客户体验层面提供一些服务，但很难在金融交易等银行核心业务中发挥出自己的作用。“未来如果虚拟世界中的资产能够普及推广为大众所接受，其资产归属等也需要金融技术的支持，但这样的畅想要实现还需要一定的时间。”他进一步表示。

技术、产业、商业模式均不成熟

“元宇宙”概念的横空出世可以追溯到今年8月29日，字节跳动宣布收购VR公司Pico，让“元宇宙”概念开始广为人知。两个月后，Facebook宣布改名Meta，取自元宇宙的英文表述Metaverse，彻底引爆了二级市场投资热潮。

据工银国际首席经济学家程实撰文指出，当前市场对元宇宙概念的认知存在较大差异，以Facebook、英伟达、微软为代表的科技巨头对“元宇宙”的定义是“共享”、“自由连接”的开放式平台和能够“身临其境”、“高度可互操作”的3D虚拟世界，风险投资家马修·鲍尔（Matthew Ball）称其将“革新所有的商业”；但亦有观点认为，元宇宙只是概念炒作，即使真的实现，也将是一个娱乐至死的反乌托邦。

市场对“元宇宙”的未来设想众说纷纭，但着眼于当下，多位受访人士认为，科技巨头想要构建其真正的“元宇宙”还有很长的路要走。

“元宇宙的很多基础逻辑和架构，如去中心化和虚拟通货，和当前法律法规、社会结构都有不小的矛盾冲突，短期很难解决或突破那些限制。”郑磊认为，“元宇宙是全新的社会结构，而社会结构变化，一定是一个漫长渐进的过程。”

无锡数字经济研究院执行院长吴琦也表示，受制于技术、产业和商业模式的不成熟，当前元宇宙仅在很小范围内得到应用，仍处在初期发展阶段。

“目前，技术局限性是元宇宙发展的最大瓶颈，如支撑元宇宙发展所需的高速率、低延时的网络环境仍未实现广泛覆盖；构建虚拟世界人机交互技术、脑机接口等技术仍处在前期研发阶段；推动元宇宙发展所需的云计算、云渲染、人工智能等数据处理和分析技术仍未实现有效突破；支撑元宇宙认证机制的区块链仍处在前期应用阶段，还无法实现对大规模的数字身份、相关信息和数字交易去中心化认证；目前的数字孪生技术构建的虚拟世界仍不够逼真、构建一定大小的虚拟世界仍比较耗时耗力等。”

他认为，元宇宙是一个开放、复杂、巨大的系统，它涵盖了整个网络空间以及众多硬件设备和现实条件。“但放眼未来，元宇宙的确有望带来虚拟世界的创新，推动游戏内容、社区、教育、商品交易、人工智能、VR/AR、区块链等产业链各环节共荣，进而带来新增量。”