根据香港金融管理局（HKMA）官网消息，香港金融学院旗下香港货币及金融研究中心（HKIMR）日前发布题为《香港金融服务的数字化：最新经验、监管发展及持续创新与增长方面的考虑》的报告，探讨香港在金融数字化方面的作为及面临的风险。报告指出，数字化促进金融普惠与可持续金融发展。同时，它也带来数据安全与数据隐私方面的风险。         

据了解，香港金融学院在香港金融管理局、证券及期货事务监察委员会、保险业监管局及强积金计划管理局合作下成立，以培养人才，促进相关研究为己任。香港金融管理局总裁余伟文目前任香港金融学院主席。

“数字金融是内涵丰富且快速发展的主题。香港货币与金融研究中心关注这一主题，致力于为金融机构和监管机构提供关于数字金融发展的一般图景，并提供洞见，促进香港金融服务业健康、可持续地推进数字化进程”，香港金融学院行政总裁郭国全表示。

金融数字化具有两大作用

报告指出，金融数字化有两大作用。

首先，数字化可促进香港的金融普惠。香港金融服务业的数字化转型增加消费者访问金融服务的便利性，增进消费者对金融服务的了解，增强金融机构收集数据的能力，提升运营效率和服务质量，扩大了金融服务的范围，金融服务的呈现和交付简化。

报告同时指出，尽管相关方面的努力推动金融教育普及和金融素养提升，数字化金融服务可能并不能触及某些群体，比如缺乏互联网连接和数字设备的低收入个人以及缺乏金融素养的老年人。在数字化的过程中，相关方面要注意这些问题。

注：疫情一定程度上加速了数字化金融推进。根据香港金管局报告，与2020年相比，2022年上半年香港零售银行各项业务中使用数字化渠道的比例均大幅提升。来源：HKIFR报告。

第二， 金融服务的数字化为促进环境可持续发展提供了可能。首先，基于云技术的创新降低了金融服务行业的出行和纸质交易需求，促进了更环保的运营方式普及。其次，金融机构可利用数字渠道提供环境友好的产品，如绿色债券、低碳投资组合和可持续发展基金。此外，使用数字技术，相关机构可将数字资产切分，数字技术可增强流程透明度并提升绿色金融领域的效率。市场参与者展示了区块链技术在促进数字绿色债券切分、实现以较低起点投资方面的可能性。

数字化也为金融机构和个人带来新的风险，主要涉及数据安全、数据隐私和对消费者的公平待遇等方面。其中典型的风险包括在线欺诈和骗局、消费者数据泄露、消费者对数据使用的理解不足、数据使用偏离其声明目的、消费者数据被第三方侵害、特定消费者群体无法获得金融产品或服务等，以及由于数字分销渠道和人工智能（AI）的广泛使用带来的消销售适当性风险。

为了降低风险，香港的政策制定者和监管机构引入一系列举措，与国际标准接轨、采取措施促进对数据保护等。

金融机构常采取的措施包括加强数据治理、“同意管理”和第三方风险管理等方面，以促进消费者保护。此外，金融机构一直致力于为不同消费者提供公平待遇，推广金融教育和提升居民金融素养，以及改进投诉处理和补救机制。

市场和监管双管旗下

来源：HKIMR报告。

报告指出，香港的金融数字化趋势背后有两大驱动力。

市场方面，香港拥有很高的信息技术渗透率；香港金融科技的生态系统较为发达，底层技术较为先进。全球不少充满活力的金融科技公司落户香港，涉及财富管理科技、保险科技、监管科技等行业。此外，监管机构推出了一系列的政策倡议，以促进香港培育有助于数字化转型的环境，促进金融科技的采纳、培育有利于金融科技发展的生态环境、促进数字基础设施建设、培育金融科技专业人才。新冠疫情则进一步加速了金融数字化进程的节奏。

人才是关键

在诸多政策倡议中，报告指出，发展人才是香港政府和监管机构推出的一重大举措。

2016年，香港金融管理局（HKMA）推出了金融科技职业培育计划（FCAS），通过为本科生提供实习、培训和就业机会，扩大香港金融科技人才库。2023年，HKMA与香港保险业监管局（Insurance Authority）合作，将FCAS的范围扩展到保险行业，为与保险科技相关的职位提供就业机会。2022年，HKMA还推出了产业项目硕士网络计划，旨在通过为研究生提供在银行的金融科技或产业项目上工作的机会，获得实践经验和技能，培养金融科技人才。除了针对年轻人才的这些计划外，2022年，HKMA还推出了金融科技模块，为银行从业人员和渴望在香港银行业从事金融科技职业的个人提供专业培训和资格认证。

在2020年和2022年，香港财经事务与库务局（FSTB）推出了两轮金融从业人员金融科技培训计划，旨在提升金融从业人员金融科技的实践知识，吸引了7200名金融从业人员的参与。此外，2022年，财库局委托香港金融管理局（HKMA）实施金融科技从业人员培训补贴试点计划，鼓励银行业从业人员获得金融科技专业资格证书。香港政府还推出了技术人才入境计划和优秀人才入境计划，旨在吸引全球科技人才来香港定居。

报告总结道，香港的金融服务业一直积极拥抱数字化。金融机构利用这一趋势，创造新的或改进现有的业务流程、企业文化和客户体验，以满足不断变化的业务和市场需求。报告提醒道：随着香港金融服务业的持续数字化，了解数字化给消费者和整个社会带来的好处和风险至关重要。

香港的监管机构则采取了一系列监管方法促进创新金融技术的同时保障金融系统的安全。这些方法包括设立创新中心、使用监管加速器、部署监管沙盒，并发布关于金融消费者保护的监管指引。市场参与者认识到这些现有监管方法的价值，并提出了更新指南和加强监管机构与行业之间沟通的建议。