在所有塑造我们生活面貌的维度里，时间应该是最重要的一个。古人云，“夏虫不可语冰”。在人的寿命平均只有45岁的19世纪，让多数人受教育到22岁甚至30岁，或许不太现实。同样，如果在今天，我们要在16岁之前就被父母安排好婚姻大事，也是不可想象的。投资也是一样。18年的时间，谷歌的投资者可以见证公司市值从230亿成长到1.79万亿美元带来的77倍回报（数据来源：Wind，截至2022年2月28日）；但如果投资周期只以天计算，10%上下的涨跌已经足够让人觉得惊险刺激。所以，设想一下，如果时间尺度被推到100岁、甚至120岁，我们的人生会发生什么变化？生活是会更忙碌，还是变得从容一点？情感、工作、家庭、教育，这一切又将如何被重塑？伦敦商学院的人力资源专家Lynda Gratton和经济学教授Andrew J Scott在《百岁人生——长寿时代的生活和工作》这本书中，为我们打开了一个全新的视角。01 关于人类寿命的极简历史
或许现在百岁老人还是少见的，但《百岁人生》告诉我们，对于今天的小孩来说，活到100岁会变成一件平常的事。研究数据表明，今天出生在美国的孩子，有50%的机会活到104岁以上，其他一些欧美国家也类似，而如果是日本孩子，这个数字还会增加到107岁。图1：2007年出生的孩子
有50%概率达到的最长寿命预期
来源：加州大学伯克利分校与马克斯·普朗克研究所人口研究中心共建的“人类死亡率数据库”
回溯历史，预期寿命的提高经历了两次革命：
第二次是中老年慢性疾病的改善，如心血管疾病和癌症。
从数据呈现的规律看，自1840年起，人类的预期寿命每10年就会增长2-3年，也就是说，我们跟父辈之间的预期寿命可能相差5-7岁，跟祖辈之间则会达到10-15岁。不仅如此，我们应该也会更健康地老去。由于预防医学、养生保健和教育的力量，我们的“病态年限”正在缩短。研究数据发现，65岁以上残疾人的比例在长期持续下降，在1984-2004年的20年间，95岁以上的残疾人士比例就从52%下降到了31%。所以，“身体健康，长命百岁”可能不再只是一句美好的祝愿，而是我们正在迎接的现实。02 “三阶段人生”的失效
“教育-工作-退休”，这样的三阶段人生是我们目前大多数人的状态。但用这个老办法面对百岁人生可能会行不通。
首先是财务困境。在书中，作者做了一个简单测算，如果活到100岁，将每月大约10%的收入存起来，并希望退休后拿到最终薪水的一半，最早的退休年龄会是80多岁。隐含的两个关键假设是投资回报率高于通货膨胀率3%，且收入增长率高于通货膨胀率4%。如果不想接受多工作十几年，则要么选择降低养老金替代率，也就意味着牺牲退休生活质量，要么就需要在年轻时再增大储蓄率。但是50%的养老金替代率已经不算高，而每月存下10%的收入，在支出压力越来越大的现在，也是个不低的要求。下图展示了在100岁的寿命预期下，储蓄率、退休年龄和养老金替代率之间的关系。可以看到，如果仍要选择60岁退休，又希望退休后拿到最终薪水的一半，那储蓄率要达到30%之高。图2：储蓄率、退休年龄和养老金替代率之间的关系
（寿命100岁）
数据来源：《百岁人生》
其次是就业形势的更剧烈变化。如果一个人的工作时间拉长到60年甚至更长，她面临的职业挑战将会大大增加。旧的职业在不断消失，企业的优胜劣汰也在加速。1910年，美国1/3的劳动力是农民，现在他们的占比只有1%；1920年代，标普500公司的平均寿命是67年，到2013年就已经减少到了15年。即便我们接受工作到80多岁的命运，我们的健康、活力、学习能力等等，是否能支持我们适应更长维度的世界变化呢？03 新解法：为了100岁，盘活人生资产
事实上，因为寿命延长，人们一直在适应人生阶段的变化。在人类历史的大多数时候，人生都只有两个阶段——儿童阶段和成人阶段。随着时间推移，儿童时间延长。20世纪，随着经济和产业的新发展，我们才出现了两个新阶段：青少年阶段和退休阶段。百岁人生，可能成为下一个契机，让我们迎接新的人生阶段。关于这点，两位分别来自人力资源和经济学方向的专家作者，建议我们做好这样的准备。 首先，在更长的时间维度下，盘活人生无形资产百岁人生的挑战，看起来是财务上的，但它的实际命题，是如何在更漫长的时间里，保持知识、技能、身体、家庭和伙伴关系的长久健康。除了金钱资产，我们可以把其他“资产”抽象为以下三类：转型资产，如自我认知、接触不同网络的能力、对新经历的开放态度等。
在原本的三阶段人生中，我们主要只在教育和工作的前半阶段积累生产资产，而持续较为忙碌的工作阶段可能会影响到活力资产的积累（某些家庭甚至出现一方完全牺牲活力资产的状况），转型资产更是很少涉足。但在百岁人生中，我们可以换个方式，更好地持续盘活、管理这些无形资产。比如，在人生的更多阶段，动态保持知识和技能的不断精进。人们常说“一万个小时的积累，就能让人成为某个领域的专家”，拥有87.3万小时的百岁人生，在更长远前瞻的规划下，成为一个及以上领域的专家，可能变得现实多了。比如，换个角度“经营”友谊与家庭。随着寿命延长，生育和抚养孩子在一生中的重要性占比可能会下降，友谊可能成为更重要的人生模块。夫妻之间的支持与协作也可以更加灵活有效，在某个阶段，A追求事业，7X24小时待命，而B则灵活工作照顾家庭，另一阶段，双方的角色可以转换。 其次，为人生设计新模块！除了教育、工作、退休之外，我们的人生还可以设计一些新模块，比如全职再教育、探险期、创业期、斜杠期等。工作一段时间之后，一些人可能希望通过全职再教育来补充新的知识技能，转换职业赛道。在很多国家，间隔年（Gap Year）——即高中毕业生进入大学之前，用一年时间进行旅行、游学之类的探索活动，已经成为一种既定的人生阶段。探险期，就像间隔年的升级版，通过一段时间的“跳出日常生活”，来更好的认识自己、发现自己的热情、形成对自己一生有益的想法或计划等。如果能经历一段创业期，或者不那么正式的“实验性创业时期”，我们可以积累一些创业知识、学会打造自己的个人品牌、让自己融入与职场工作不同的社会网络。我们也可能在某段时间过一种 “斜杠生活”，同时在一家大公司、自己个人项目、一个兴趣社群、甚至一个慈善机构中承担不同的角色。把更长的人生，设计为在不同模块之间切换和过渡，以一种更加灵活的方式去积累我们的有形与无形资产，会是百岁人生下我们的新选项。 最后，建立更前瞻的财务计划回到我们一开始最担心的财务问题。更灵活的人生，的确需要更前瞻更持之以恒的财务计划。提高长期维度下的投资回报率，就是我们重要的努力方向。以美国1970年代出生的代表性投资人为例，同样设定工资50%的养老金水平，当投资回报率为2%时，他的储蓄率需要达到23%，而如果投资回报率上升到10%，他只需要存下1%左右的收入。图3：投资回报率和储蓄率之间的关系（寿命100岁）为提高投资回报率，下面几点应该是我们现在就可以开始做的：
努力提高金融水平知识。这点可以通过阅读书籍、参加在线课程等来加强。重视股票投资，并学会管理分散的投资组合。哈佛大学教授约翰·坎贝尔指出美国家庭在家庭投资方面最常见的就是，在股票市场上投资不足。要知道，虽然短期波动较大，但在一个够长期的维度，股票是最具备保值功能、投资价值的大类资产。其他常见错误还包括投资标的过于集中、过早卖出价格上涨的优质资产等。坚持一项长线投资计划。替未来的自己考虑，永远是一件困难的事情，财务决策的自动化（如定期储蓄、定期投资等）会是帮助自己坚持的很好方式。04 写在最后
天降长寿，是礼物还是诅咒？本书作者一开始就抛出了这个问题。也就是说，延长的寿命，是会让人们陷入西西弗式的劳碌至死的境地，还是把更多珍贵的时间、选择、生命的可能性交给每个人？这个答案可能在于我们如何看待和利用多出来的时间。事实上，时间，一直被投资者视为朋友。因为投资的回报来源，究其根源，是企业家在足够长的时间里投入的智慧、精力、耐力在历经考验后结出的硕果。因此，百岁人生也同样，如果我们可以因此成为对自己更有耐心的投资者，这会是难能可贵的礼物。说起长寿，人们往往想到的是财务、收入和储蓄，但正如《百岁人生》所强调的，真正的挑战是管理好无形资产，让他们支持更长更幸福的生活，毕竟家庭、朋友、兴趣、激情、知识、探索，才是我们幸福的最大来源。
