【理财狮talk秀】开学啦|在手里拿着铁锤的人看来，世界就像一颗钉子

但当我们不断成长，在某一个领域越走越深的时候，我们容易养成单一学科的思维模型，试图用一种方法来理解所有问题、解决所有问题。

可是就像一句古老的谚语所说：“在手里拿着铁锤的人看来，世界就像一颗钉子。”

如果你只具备单一的思维方式和谋生能力，在遇到各式各样的问题时，我们的大脑根据以往经验已做好了预判，凭着这种思维定势，我们拿着铁锤，便会觉得什么都像钉子。在风险面前，就有可能变得不堪一击；

而如果你具备多种能力，在世界刚好需要一个“铁锤”的时候，你恰好拥有这把“铁锤”，你就可以所向披靡，如入无人之境。

这句美国著名投资家查理·芒格反复引用的投资心得，讲述的是多元思维的重要性，足以成为我们的“开学第一课”。

在这位巴菲特的黄金搭档、“幕后智囊”看来，世间万物都是一个相互作用的整体，人类所有的知识都是对这一整体研究的部分尝试，只有把这些知识结合起来，并贯穿在一个思想框架中，才能对正确的认知和决策起到帮助作用。

因此在投资的时候，他认为遇到不同的公司，需要应用不同的思维模型。

他的成功就是一个很典型的例子。查理·芒格本人虽然没有上过任何一门正规的心理学、经济学课程，但是通过自学，他搭建了多元思维体系，在他的书中，他提到，自己常用的知识模型有100多种。

正是这种庞大的、多元的思维体系，帮助他去伪存真、去粗取精，最终造就了投资界的神话。

生活中，咱们很多人还是习惯把收入放在银行存储起来，等积蓄到一定的财富之后，就倾全家之力来买房子，买完一套买二套，然后拼命工作还房贷。

这么做在过去经济高速增长的环境下取得了稳健且良好的收益——银行利息高，房价成倍上涨，家庭资产得到快速增值。

但是也会导致一些问题，如果房价不再快速上涨了，家庭的财富如何增值呢？如果经济增速放缓，出现裁员、失业的情况，高额的房贷又如何还呢？

这就是收入来源单一带来的问题。

当我们只能通过工作来获得收入的时候，失业、生病、退休就会给我们带来比较大的压力；

当我们只会通过存款来获得利息，在通货膨胀来临的时候我们就无能为力；

当我们只投资房地产这一项资产的时候，在房价不再过快上涨的时候，我们的投资就很难获得增值，甚至在某些地区出现房价下跌时，会导致家庭财富的整体缩水。

而且这样单一的收入来源，还会带来一些“安全感的缺失”，比如说：

“休不起假”、“生不起病”、“养不起老”……

但是谁说收入只能有一种来源呢，谁说投资只有房产一种选择呢？

对于收入有多元化来源的人来说，可能他们大部分收入都并非来自工资，收入减去生活开支后有大量结余，结余会形成更多的“生钱资产”，这些资产类别多元，无论经济繁荣或者萧条，都不容易陷入窘境，财务安全性高，不依赖工资收入，所以这类人可以能自由的去掌握自己的人生。

具体可以怎么做呢？

这里小诺给大家介绍一个比较流行的资产配置方法——标准普尔家庭资产象限图。

在这张图上，把钱的用途分成了四份：

10%要花的钱、20%保命的钱、30%生钱的钱、40%保本升值的钱。

这个比例只是举个例子，根据每个家庭的实际收入情况是可以有变化的，但还是有一定的参考意义的：

第一类【要花的钱】是我们的生活保障资金，维持一个家庭的正常运转，供应必须开支和应急使用，一般最好能够预留3-6个月的生活费。

要用时能第一时间支取使用，这部分资金保证安全性的同时，也同样需要保证它的流动性。购买活期银行存款、货币基金、国债逆回购等等都是不错的选择。

第二类【保命的钱】是家庭的保险账户，用来实现风险的管理和转移，这个账户平时看不到什么作用，但是到了关键的时刻，只有它才能保障我们不会为了急用钱而卖车卖房，到处借钱，不会在疾病或者意外发生的时候，让家庭一夜返贫。

第三类【生钱的钱】是为家庭创造收益的资产部分，这部分要根据家庭具体的风险收益偏好来指定，占比合理，也就是要赚得起也要亏得起，无论盈亏对我们的资产不能有致命性的打击，这样我们才能从容的抉择。

可以用来进行股票、权益类基金、金融衍生品等相关资产的投资，但是一定要结合自身的情况来制定计划。

第四类【升值的钱】是给我们带来长期收益的部分，一般是家庭成员的养老金、子女教育金、以及留给自己提升的资金。

这个部分的重点是长期投资、尽可能保值增值，抵御通货膨胀的侵蚀，这部分收益不一定要很高，但是尽可能稳健。在投资过程中，可以购买定开基金、固定收益类基金、或采用基金定投等等。

像这样把家庭的资产划分成不同的类别，各司其职去追求优化，就叫做“家庭资产配置”，市面上有很多划分方式，但是核心思路都是用多元化的思维来应对我们的生活所需。

在面对生活的问卷时，自己来把握住多种“铁锤”，而不是做一个瑟瑟发抖的“钉子”，既能抵御风险，又能实现增值， 才是咱们普通人过上幸福小日子的关键。