对于大多数投资者而言，如何让手中的钱生钱，提高资金的收益率，始终是投资过程需要思考的重要问题。投资者该如何利用好手中的资金？定期、基金、股票又该怎么选？

如果投资者对于自己的财富收益现状不够满意，可能是需要转变投资观念、升级财富配置方案了！

随着宏观形式下通货膨胀和经济结构转型的加剧，越来越多的投资者感受到，资管新规打破刚兑后的投资回报正在不断下降，一方面，传统的“刚兑”收益方式已经不能适应快速发展的市场，另一方面，单一的投资品种也不能满足我国中高收入人群对于财富多元配置多元化的需求。一场与我们每个人息息相关的“财富配置之变”正在悄然到来。

当下我国很多投资者的财富配置方案都存在或多或少的问题，比如本金受损接受度较低、缺乏长期系统规划、投资品类了解不充分等。那么该如何规避雷区，更好、更快地升级我们的财富配置呢？

从目前市场来看，不同风险类型的产品，回报也不同。如果想追求高收益回报，那必然要扩大自己的风险承受能力；如果想追求流动性，可能就要牺牲一部分收益率。任何投资，在决策之前都应有个理性的预期。

在准备投资之前，投资者首先需要匹配风险，考量自身的风险偏好与风险承受能力，并根据自身情况提前制定好止损线；其次，投资者需要明确收益目标，确定自己的目标收益；同时，投资者还需要充分考虑到自身基金的流动性需求以及个人的投资兴趣偏好。

根据年龄段来制定不同的财富规划是一种公认的科学财富配置方案。对于刚刚参加工作没多久、愿意冒一些风险的年轻人来说，为了使有限的资产能够得到迅速的提升，可以进行一些高风险投资。随着年龄的提升，医疗、教育、养老等问题都需要在财富配置中得到考虑，财富配置的难度也逐步增加。

根据青年、中年、老年的个体生命所处阶段特征，投资规划可以分为三个阶段。

第一阶段：探索期（20～35岁）：此阶段处于投资者对投资活动的探索阶段，投资者具备独立收入能力，家庭关系开始建立但尚未定型，这一阶段的投资目标一般希望实现资产的稳步积累，投资工具在自我增值和保障之外，可以适度扩大权益资产的比例，比如价值投资股票、基金定投等等。

第二阶段：发展期（35～55岁）：此阶段投资者处于收入的持续发展阶段，但是子女教育、房产贷款、养老医疗等支出也在逐步增加。这一阶段的投资目标可能求稳又求进，投资工具可能也更丰富、稳健型投资、教育金、养老保障、股票、基金等。

第三阶段：退休期（55～70岁）:此阶段投资者财务负担减轻、准备退休，财富管理的主要目的是维持现有财富，并开始规划旅行、养生等享受生活的支出。投资工具应该以低风险为主，比如风险较低的投资组合、养老基金等。

基金是近几年火热的投资品种，可能很多人被这两年的赚钱效应吸引，但它其实是个长期投资品种，适合有投资升级需求的投资人。特别是，它品种丰富，能根据不同年龄段的投资需求找到对应的基金品种。比如偏好低风险，可以有债券基金；追求收益高一些，可以选择混合基金、股票型基金等；有养老需求，还可以关注FOF养老基金等。

除了可以满足多样化需求等，基金的投资门槛更低，有些基金10元、100元就能参与，比起股市动辄就100股起步，投资者可以选择自己看好的板块进行基金投资，选择专业的基金经理进行管理，实现“专业的人干专业的事”。

最后，基金也是“不把鸡蛋都放在同一个篮子里”的生动体现。由于基金是多种投资组合的共同配置，结合了低风险资产和高风险资产各自的优势，通过适当的配置，把整体的风险度和收益率调节到投资者所需要的区间里面，减缓了市场波动对于投资者资产的冲击。相对于股票投资而言，基金具有更低的风险，相对于定期存款、货币基金等，基金又具有更多收益的可能性。