欢迎来到且慢的《投资进阶课》，这是我们的第8讲。

我们知道，投资有风险，但一部分人面临投资决策的时候往往会忘记这一道理，将自己大部分甚至全部积蓄用于投资，更有甚者不惜向别人借钱来投资。这样做有着巨大的风险，一旦遭遇金融系统性风险，这部分人将面临血本无归的境地。

要想避免这样的惨痛教训，在投资前要做好一个环节，就是：理清自己的财务状况。

比如，你处于什么样的人生阶段，你有多少钱可以用来投资，你每个月的收入支出和结余是多少等？

只有梳理了上面这些问题，你才能设置合理的收益目标，和不同资金的投资期限。

所以，在你决定开始投资前，不妨先理理财，在脑海中想这么几个问题，如果你已结婚，问题中的“自己”则为“家庭”：

1、你在一分钟之内能说出自己的资产总数吗？

2、你在三分钟之内能说出自己的年收入和月度最低消费总额吗？

3、你在十分钟之内能说出自己未来一年、三年、五年和十年的大额支出吗？通常超过自己年收入30%的支出可以视为是大额支出，但每个人的情况不一样，可以根据自己收入的可持续性和备用资金的情况适当调整比例。

如果回答不出来，那么只能说，你的理财规划还处于混沌阶段，需要先理清楚再进行下一步。

接下来，我们就来说一说如何梳理个人的财务账户。

一、建立3个账户

首先，给自己整理出三个账户：收入账户、支出账户、投资账户。

三个账户可以对应三张银行卡，进行资金划分。

1、先准备一张银行借记卡A，用于存放主要收入来源，如果收入比较分散，可以都归集到这张卡上。

2、准备一张信用卡B。

3、准备一张余额能满足自己月消费的银行借记卡C。

A卡与C卡都为借记卡，最好设置不一样的密码。A卡对接各种资产账户，比如证券账户、基金账户、私募专户等；

C卡对接各类消费账户，比如各种网购平台、支付宝、微信支付等。不要嫌麻烦，这是为了限制过度消费，更好的规划自己的资产。

B卡是信用卡，还款日可以设在工资发放日的第二天，每月工资还完信用卡后，把本月消费额转入C卡，其余在A卡中做统一投资规划。其中C卡中80%的资金可以放入宝宝类理财产品，比如盈米宝，另外20%以活期形式存放在卡中。

盈米宝是且慢上为用户提供的现金管理账户，资金转入盈米宝，购买的是广发钱袋子A(000509)货币基金。盈米宝可以每日结转收益，也可以用来购买且慢平台上的其他组合产品。

使用的方便程度不次于活期，所以日常消费账户完全可以依赖它，非常简单就可以帮自己每1万元每天多赚1块钱左右。这1块钱只需要你点下手机就能完成，某种程度上讲，比弯腰捡钱还方便。

日常消费可以最大限度使用支付平台提供的免息信用消费，注意，是免息，而不是去透支消费和分期付息消费。

现在很多人，为了所谓的精致生活，在各种消费贷，分期付款的诱惑下，过上了借明天钱今天花「小负翁」的生活。但只要你花十分钟算一算就清楚，这些钱用完免息期立即还钱才是唯一正确的。

不然，你就是以年化10%以上甚至40%的利息去借钱。试问，你找得到无风险收益10%以上的投资品吗？所以，不要借这种消费贷。

二、记好流水账

除了上述的三个账户之外，还需要做的就是对日常的消费及支出做出清晰的规划，建立自己或家庭的流水账。

最原始的方式是用小本本记，升级一点用EXCEL记，再高级一点，可以找到一些记账软件。

范例一：每天记账本（这里记录每一笔的具体内容）

范例二：每月总结一次（这里需要对每天的内容进行科目归类）

流水账主要包括收入和支出两部分。

收入部分归类比较简单，支出部份主要有“衣食住行”四个方面：

“衣”的部分通常包括衣服、鞋帽、包、首饰、围巾等；

“食”包括一切进嘴的东西，比如外出用餐、家里米油盐酱醋茶菜等费用、水果、零食等；

“住”包括房租、物业费、水电费、冷暖费、燃气费等；

“行”包括打车费、停车费、车辆保险费、保养费、油费等；

此外，还有一些其他消费，比如“休闲娱乐”，包括旅游、打游戏、看电影、泡吧、K歌等；“参加培训费用”包括买书、参加各种证书考试，报各种私教课等。

如果觉得每天记账很麻烦，可以在消费的时候尽量用信用卡，既可以享受一个月的免息额，还可以自动生成账单，方便我们把每个月的消费归类。这里，再次提醒，最好不要分期还款，更不要逾期还钱。

三、建立你的现金流量表

按照分类，把收入和支出坚持梳理1年，就可以开始第二步了：建立自己的现金流量表。

如果你已经对自己的年度收入与支出情况有个大概认知，也可以直接建立现金流量表。当然，第一步的事情最好不要省略，因为这样可以很好地验证，你所清楚的现金流量表与真实情况是否一致。

现金流量表里的赚钱能力不需要包括资产增值部份，只包括自己劳动力的货币价值即可。

这样，在未来投资计划中，能清楚自己的确定收入来源以及三年内的变化情况，结合资产负债表，对准确地评估所能接受的投资标的下行风险程度可以有较清晰的帮助。

范例三：现金流量表

四、学会独立思考

做这几张表的目的，是让你清楚自己的赚钱能力和消费水平。财富管理的目标是维持或提高自己的生活品质，让自己的收支平衡且得到满足。

另外，在收入与支出中，还可以计算出固定收入、浮动收入与固定支出与浮动支出的部份。开源节流也是财富管理的一个环节，毕竟投资中本金多少是很关键的因素。我们自己的爱好如果可以满足别人的需求，也就可能带来更多的浮动收入。

在支出方面，固定支出相当于面包，浮动支出相当于黄油。协调好两者关系，能让我们生活满足而不焦虑。习惯延迟享受也是财富管理的一课。整理消费的清单，你还可以更清楚地了解自己的时间是和谁一起，花在了什么地方。今年的每一天怎么度过，成就明年的你是什么样的。

换而言之，整理消费清单也可以帮助观察自己的成长，梳理自己的真实需求，而不是人云亦云地赶时髦。投资需要独立思考，消费亦然。