提起养老，首先科普一个最重要的概念：养老金替代率。

先别忙按60%算自己的退休金，具体能得到多少还得仔细问问我国养老“三大支柱”，三大支柱的替代率加起来就能算出退休后的收入水平啦。

早在1994年，“三支柱的养老体系”的养老模式被世界银行提出，随后也成为我国养老体系发展和完善的方向。

那么，我国养老体系的“三大支柱”指的是什么？发展现状如何？ 

第一大支柱：

靠政府，基本养老保险

如果在街上随机问一个人：你有基本养老保险吗？

对方很可能回答：是。

很多人都说：“我有基本养老保险，晚年生活怕啥？”

有这种想法的朋友，务必继续看看关于基本养老保险的两个tips！

首先，之所以名字里有“基本”两个字，是因为它只提供“最基本的生活保障”。

人社局发布的《2020年度全国企业年金基金业务数据摘要》显示，全年基本养老保险基金收入49229亿元，支出54656亿元，存在着5427亿元的收支缺口，需要依靠财政来补贴。

再看第七次人口普查数据，60岁及以上人口占18.70%，与2010年相比上涨了5.44%，人口老龄化程度进一步加深，年轻人缴纳的社保费负担老人的养老金压力越来越大。

基于以上两个因素，发展和完善其他养老支柱，已经刻不容缓。

第二大支柱：

靠企业，企业年金和职业年金

作为第二大支柱，企业年金和职业年金是我国养老体系的重要补充。

企业年金，作为职工福利为雇员提供的补充养老金计划，在我国由企业自主设立，并不具有强制性：

企业可以选择是否建立企业年金计划，员工也可以选择是否参与。

与企业年金是企业自愿建立不同，职业年金是机关事业单位建立的补充养老制度，为强制性制度。

对于事业单位的从业者来说，这相当于是一项很好的福利。

第二支柱中的企业年金和职业年金的确可以弥补一部分养老的缺口，但覆盖人群依然是少数。

根据人社部公开资料，截至2020年底第二支柱中的企业年金、职业年金覆盖人数为5800多万，其中企业年金覆盖人数约2700万人。

不知道这数千万人中，是不是有一个幸运的你呢？

第三大支柱：

靠自己，个人商业养老账户

政府只保障基本生活，企业（职业）年金覆盖率不足，对于大多数人来说，想要提高退休后养老金的整体替代率，建立自己的“个人养老小金库”非常有必要。

作为我国养老体系的第三支柱，通过“个人商业养老账户”，每个参与人可建立自己的养老金计划，提前为自己的退休生活做好资金储备。

例如定位于满足养老资金理财需求的养老目标基金，就可以考虑起来啦~

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