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这一届年轻人开始存钱养老了，养老规划中的神秘数字…

2022-05-31 20:35
养老，听着很遥远，但已不知不觉成为年轻人聚会中的“时尚话题”。
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豆瓣网上，各种以养老为主题的讨论组层出不穷。
“独生子女父母养老交流组织”
“社畜退休养老共进会”
“80后养老组”......
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《30年后，你拿什么养活自己？》、《无缘社会》、《低欲望社会》、《格差社会》、《老后破产》等有关养老的畅销书也颇受欢迎。
对于养老所需的资金，在蚂蚁财富发起的《2021年中国养老前景调查报告》中提到：年轻一代预计安享退休需要储备接近155万。
155万够吗？
养老储备，到底需要多少钱？
每月需要存多少钱？
来看看关于养老的几个神秘数字…

25倍法则

关于养老金，有一个知名的25倍法则。
美国麻省理工学院学者William Bengen通过分析过去股市数据和退休案例发现：
只要退休的第一年，从养老金提取的本金不超过4.2%用于维持花费，之后每年根据通胀率动态调整，基本上就可以实现退休自由。 
言外之意，我们需要攒够每年开支的25倍，才可以比较从容地退休。
按照25倍法则，年轻一代养老需要储备多少钱呢？
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数据来源：Wind，国家统计局，截至2021.12.31
根据国家统计局数据，2021年全国城镇居民人均消费支出为30307元，自2013年以来的9年间，全国城镇居民人均消费支出年化增长率为5.6%。
假设以5.65%的年化增速计算，30年后的城镇居民年人均消费支出大致为155403元，按25倍法则计算，届时年轻一代需要为养老准备388万。
388万！多了一倍不止，会不会压力山大~
显然大部分人都低估了自己对财富的需求，要为养老储备足够的金额绝对不是一个小数目，累积财富，刻不容缓。
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70%替代法则

养老金“三支柱”这个概念最早是在1994年由世界银行提出的。
当年，世界银行出版《防止老龄危机——保护老年人及促进增长的政策》，首次提出建立养老金的“三支柱”，形成由政府、企业和个人共同承担的养老金给付模式。
经过不懈努力，这些年来我国初步构建起了养老金“三支柱”体系，只不过发展不够均衡，过于依赖国家基本养老保险，第二、第三支柱发展还比较缓慢。
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数据来源：Wind，信达证券研发中心，截至2020.12.31
2020年1月11日，全球财富管理论坛理事长、全国政协外事委员会主任、财政部原部长楼继伟在2020年全球财富管理首季峰会上表示：
作为我国养老金第一支柱的基本养老保险的替代率逐步下降。全国平均已不足50%，今后的趋势可能还会下降。
另一方面，根据世界银行组织建议，要基本维持退休前的生活水平不下降，养老金替代率需不低于70%。
这是什么意思呢？
举个例子，假设你退休前的工资水平是20万元一年，想要生活水平不下降，那么按70%替代法则，退休后每年到手得有14万元养老。
显然，往后仅仅依靠养老一二支柱的发展模式难以满足国民的养老保障需求，想要过上更好的养老生活，未来或许还是需要依靠第三支柱个人养老金。

每月存1000元够养老吗？

388万！单单靠个人确实压力山大。
但是放在养老三支柱中看，情况或许不一样。
按照上述25倍法则和70%法则，假设养老第一二支柱的替代缺口由养老第三支柱补充，届时年轻一代又需储备多少养老金呢？
数据来源：Wind，国家统计局。截至2021.12.31
根据国家统计局数据，2021年全国城镇居民人均可支配收入为47412元，自2013年来的城镇居民人均可支配收入年化增速为6.69%。
假设按年化增速6.69%计算，30年后的城镇居民人均可支配收入为330826元，假设届时养老第一二支柱的替代率为50%，按70%法则计算，则20%缺口为66165元。
再按25倍法则计算，届时个人大致需要储备养老金165万元。
2021年4月21日，国务院办公厅发布《关于推动个人养老金发展的意见》，标志着个人养老金时代的到来。
其中《意见》明确参加人每年缴纳个人养老金的上限为12000元。
在这种情况下，如果每月存1000元，60岁退休，够养老吗？
注：本部分为模拟测算数据，不代表业绩承诺和基金未来表现，不作为投资建议
假定投资的年回报率是8.5%，每月拿出1000元投资，30岁开始，那么直到60岁退休的时候能积攒多达166万元。
当然，养老规划需要考虑的因素很多，除了上述25倍法则、70%替代率之外，还有投资的回报率、通货膨胀率、个人养老金的税收优惠等等。
但不管如何，退休养老需要储备的金额不是个小数目，养老规划要从长计议，要早做打算，才能后劲十足，才能从容不迫面对老年生活。
最后，分享一则寓言小故事。
为了储备冬天的粮食，蚂蚁在炎热的夏季辛勤工作，蚱蜢却坐在树枝上弹着吉他嘲笑蚂蚁。
冬天如期而至，蚂蚁则躲进屋子里过冬，有充裕的粮食，过的很安稳，蚱蜢既没有余粮过冬，也没有房屋，只有寒冷饥饿在等待着他。
投资如此，人生也如此，既要活在当下、及时行乐，也应不忘未雨绸缪、及时规划。

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