易方达养老微课堂
第四讲开课啦！
“你心中理想的养老地点在哪里？”这个微博提问意外地收获了许多年轻人的关注，大家认真地把自己向往的有山有水、配套齐全、朋友和宠物相伴的养老场景细细描绘，似乎手握蓝图，明天就能启程奔赴。
“三十岁只想退休”是一句明显的玩笑话，但年轻人在认真考虑养老，却已成为当下的事实。
年轻人的“养老焦虑”
是“空穴来风”吗？
腾讯和清华大学共同发布的2020年《国人养老准备报告》显示，超过七成“90后”开始考虑养老规划问题，80后、70后养老需求更迫切，比例高达80%和85%。
“养老焦虑”普遍化，折射出的是年轻人对未来的不确定性。在二、三十岁的年纪，所有的现实问题都接踵而来：工作、收入、购房、婚姻、子女……过去的经验似乎已经难以指导当下的困惑，而这种种问题也环环相扣，指向了一个共同的终点：养老。
虽然“养老”总被描述为一种终将实现的美好愿景，但在这个快速变化的社会里，我们要的幸福会不会最终来临？哪些问题是需要被认真考虑的？
问题一：寿命
“百岁人生”很可能在今后成为普遍。据统计，在过去两个世纪，每隔10年，人类的平均预期寿命会增长约2-3岁。假如60岁退休，那么养老支出的预期将持续30-40年，不亚于工作的时间。长寿时代如何安排自己的人生，做好相应的财务规划，使老有所养，是每个人的课题。
问题二：健康
紧随长寿而来的就是潜在的健康风险，和与之相伴的医疗保健支出。2015年我国老龄工作委员会办公室数据表明，60岁及以上人群的医疗费用是60岁以下的3-5倍，平均每位80岁及以上老人的照护与医疗成本开支约为65-74岁老人的14倍。因病致贫是老年生活最大的财务风险之一。
问题三：生活方式
我们选择的退休生活方式也会很大程度上决定需要做好的经济储备。居家养老还是住进养老院？粗茶淡饭还是诗与远方？皓首创业还是岁月静好？了解基础的养老配置，给自己一个明确的指标会让人更有目标感。
问题四：通货膨胀
通货膨胀更是财富累积的“隐形杀手”。考虑到通胀带来的货币贬值，我们假设未来20年的年通胀率为3%，这就意味着如果想维持现在每月5000元消费的生活水平，在20年后需要每月拿出8768元。
所以，面对抽象的“养老焦虑”，我们不妨把主动权抓在自己手里，把焦虑化为具象的目标：养老储蓄=生活方式支出×退休寿命×通胀水平+医疗基金。
年轻人能否“冲云破雾”
解决“养老焦虑”呢？
时间是一把双刃剑，既带来不确定性，也带来了丰厚的馈赠，那就是“复利”。
在《退休养老，你需要准备多少钱？》一文中，我们给大家举了个例子：每月用1000元投资养老产品，假如预期10.06%的年化收益注，越早开始收益越显著：
30岁开始，60岁退休约增值到229万
40岁开始，届时约77万
50岁开始，届时约21万
作为提早开始投资的年轻人，复利带给你的馈赠将足够慷慨，足以抵御“焦虑”。
当然，时间的馈赠需要靠“自律”去获取。正如上图《国人养老准备报告》中揭示的，64%的90后对养老仅仅停留在“想”的层面，但从未具体规划。
这里小易向你推荐“基金定投”的方式，每个月工资日后就将一部分资金投资于固定的养老基金产品，帮助自己管住钱袋子，遏制消费冲动，积细流以成江海，积跬步以至千里，早日步入理想的退休生活。
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注：假设每月固定发薪时，用1000元配置养老目标基金产品，预计退休时间为60岁，按照过去17年（2005-1-1至2022-4-30）国内权益及债券市场回报的回测。模拟组合为：50%*wind偏股混合型基金指数+50%长期纯债型基金指数。退休时月定投计划总资产计算公式为：∑_1^i1,000×(1+10.06%)^(n/12)，其中i为总月数，分别取30、20、10年可得30岁起、40岁起、50岁起投资的期末总资产为：2289625.32元、765304.48元、205550.35元，正文四舍五入近似到万位处理。仅作为模拟数据回测，不作为任何投资建议。基金有风险，投资需谨慎。
风险提示：基金有风险，投资需谨慎。本资料不构成本公司任何业务的宣传推介材料、投资建议或保证，也不作为任何法律文件。本基金管理人承诺以诚实信用、勤勉尽责的原则管理和运用基金资产，但不保证基金一定盈利，也不保证最低收益。基金过往业绩和获奖情况不预示未来表现。投资者在投资基金前应认真阅读《基金合同》和《招募说明书》等基金法律文件，全面认识基金产品的风险收益特征，在了解产品情况及听取销售机构适当性意见的基础上，根据自身的风险承受能力、投资期限和投资目标，对基金投资作出独立决策，选择合适的基金产品。完整版风险提示函详阅易方达官网。
如果您购买的产品为养老目标基金，产品“养老”的名称不代表收益保障或其他任何形式的收益承诺，产品不保本，可能发生亏损。请您仔细阅读专门风险揭示书，确认了解产品特征。
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