前不久一名来自美国康涅狄格州，名叫Lill的91岁奶奶在短视频平台大火。她对男朋友、穿搭、生活方式独到犀利的见解收获了许多人的喜爱，所有人都在评论区羡慕：“太酷了！等我老的时候也想过上这样的生活！”
环亚经济数据数据显示，2021年中国的储蓄率约在45.5%，而美国只有20.5%。但像Lill奶奶这样潇洒自在的老年生活在美国并不少见，那么传说中不储蓄的美国人是靠什么养老呢？
秘籍一：
养老三支柱并驾齐驱
企业和个人养老为主
美国的养老金体系与我国相似，也是“三支柱”模型，但从结构来看却大相径庭。
不同于我国第一支柱独大，主要靠国家养老的局面，美国的养老金主要来源于二、三支柱，即企业和个人养老。
截至2021年末，美国养老金资产规模达39.4万亿美元。其中，第一支柱（联邦社保基金）、第二支柱（职业养老金，401(k)等）、第三支柱（个人退休账户，IRA）分别为2.6万亿美元、22.8万亿美元和13.9万亿美元，一二三支柱占比为7%、58%和35%。注
相比于依靠国家养老，美国人更在意企业养老账户和自己的养老投资计划，许多20多岁的年轻人刚开始工作就将一定比例的收入投入退休大计。
秘籍二：
个人养老金发展迅猛
制度安排促进发展
大名鼎鼎的IRA（个人养老金账户）就是美国的养老“第三支柱”——个人养老金。IRA在美国发展势头迅猛，从1996年的1.4万亿美元规模到2021年末的13.9万亿美元，在25年间的年均增幅高达10%。超过1/3的美国家庭拥有IRA，是美国人养老的中坚力量。
IRA在美国的成功得益于其合理的制度安排，在最近我国发布的《国务院办公厅关于推动个人养老金发展的意见》中我们也看到了类似的条款。
提供财税优惠政策。众所周知，美国税率很高，财税优惠对于投资者的鼓励作用不容小觑。政府通过税收优惠鼓励个人参与个人养老金制度，培育个人养老意识，是第三支柱得以壮大最大的助力。
实施个人账户制，丰富养老金融产品供给。手握自己个人养老金账户的管理权，又有多种多样的养老金融产品可以选择，这大大提高了美国人参与个人养老金的积极性。
扩大可投资范围，定期存款、银行理财、共同基金、股票、债券等产品均可选择。投资范围的广泛性，使投资者可以结合自身风险偏好、年龄等特征挑选出最适合自己的养老金融产品，更具有针对性。
秘籍三：
个人养老金主要投向共同基金
养老目标基金发展成熟
十几万亿美元的个人养老资金巨款投向了哪里？美国老百姓选择了共同基金！根据ICI数据，截至2021年底，近50%的IRA资产分布于共同基金市场，约10%投向了银行、保险机构产品。
为什么美国人愿意安心把养老钱存放在共同基金中？小易认为，主要有三大理由：
共同基金为个人养老带来更优的投资收益。相比于银行存款、保险理财等稳健型养老投资，共同基金有更大的收益空间，投资者愿意承受一定的风险来换取更高的收益。
美国IRA有超过59%的资金投向了权益类资产，通过投资收益和资本增值前景最佳的企业或产业，企业利润最终成为了美国民众的养老钱，普通人通过“个人养老金-共同基金-企业”的投资链最终享受到了经济成长的红利。
个人养老金投资的长期属性抬高了风险偏好。由于个人养老金的领取要等到退休后，这意味着这笔资金的投资年限可能长达几十年。
长期投资对投资者大有益处：第一可以避免短期波动的影响，不必过于纠结一时的亏损；第二可以享受时间的复利，1%的收益差看起来不起眼，但经过时间的放大也会成为一笔巨款。
因此，拥有个人养老金的家庭更愿意用长期视角去进行投资决策，拿得住才能赚的多。
养老目标基金为普通人养老投资提供了解决方案。虽说有了共同基金这个目标，但投资毕竟是一件非常复杂和专业的事儿，普通人该怎么买？由此，养老目标基金应运而生。
这种专为养老开发的产品大大降低了投资门槛，投资者只需简单根据自己的退休日期或风险偏好进行选择，剩下的就可以放心交给基金经理。
截至2021年,养老目标基金已发展成为总资产2.23万亿美元、服务无数美国家庭的养老产品。
小易有话说
目前中国已经开始面临养老差钱的问题，打工人如何扩宽养老金来源？美国的经验能给我们带来不少启示。
提前规划养老投资，易方达养老目标基金已为你铺好养老之路。
我们利用FOF基金分散投资的特征，降低波动和资金风险；同时布局了覆盖75后至85后的目标日期系列养老基金，和覆盖不同风险偏好的目标风险系列养老基金，让你也能体会到美国大爷大妈自由选择的快乐！
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