集美们，我们是自己养老的第一责任人 | 鹏友多·投教日

谈到个人养老金账户投资，就不得不谈到税收递延。存入个人养老金账户的资金可以免缴个人所得税，但是在领取时需要缴纳3%的税。那么对于不同月收入的人来说，个人养老金账户投资基金到底划不划算呢？

活得越久，需要的养老金越多。2021年，富达国际和蚂蚁财富发布的《中国养老前景调查报告》中的一项调查数据显示，年轻一代具有更高的退休储蓄目标，中位数为154.8万，而35岁及以上受访者目标储蓄额中位数为139.3万元。

可以看到，要想实现幸福养老，考虑退休后我们还需在抚养孙辈、养生护理、疾病治疗等方面“氪金”投入，维持前退休前的水平，对大多数人来说，所需总金额可不是一个小数目，仅靠社保养老金可远远不够，大家应该未雨绸缪，做好充足准备。

目前养老基金主要分为两种，一类是养老目标日期型，一类是养老目标风险型。在购买养老产品之前，我们要评估自己的风险承受能力、投资理财需求，选择相应风险等级的产品。

养老目标日期基金采用目标日期策略，随着设定目标日期的临近，会逐步降低权益类资产的配置比例，增加非权益类资产的配置比例，匹配不同年龄阶段的风险承受能力。以目标日期策略为资产配置核心，该类策略使用下滑曲线模型，组合中的权益类基金占比会随着目标日期的接近而逐渐降低，使基金产品的投资风格随着投资人生命周期的延续，从"进取"转变为"稳健”，再转变为"保守"，为我们的养老投资提供一站式服务。比如，如果你2035年附近退休，那么你就可以考虑购买养老目标日期2035。

如果大家日常无暇顾及投资，且投资经验较少，可以选择养老目标日期型基金。

另一类是养老目标风险基金，采用目标风险策略，根据权益中枢的分布分为保守、稳健、均衡、进取和积极几大类型，预先设定不同的预期风险收益水平，资产配置策略相对恒定。

如果大家具备一定的投资经验，同时明确自身风险偏好，可以选择养老目标风险型基金。

选定适当的产品后，对于养老基金的投资方式，可以考虑：

个人养老金账户每年12000的额度，可以理解为“年定投”。采用定投式的投资模式，能够有效地分散和降低风险，让我们不必纠结于精准的市场择时。

定投金额可以结合个人社保养老金情况以及生命周期管理算法，保持一定年龄段的递增。比如：在30岁之前，可以考虑按照月工资的5%-10%左右进行定投。30-40岁之间，可以考虑月工资的10%-15%左右进行。超过40岁之后，在不影响正常生活的前提下，可以考虑将月工资收入的15%以上进行定投。

及早并且坚持进行养老投资规划非常有必要的，越早利用个人养老金账户进行养老投资，就越有利于进一步赢得先机，享受“长投”带来的复利价值。