你好，欢迎来到《且慢·四笔钱资产配置课》，我是且小慢。这是我们的第6课：如何给你的生活和投资做好保障。

在前面的几节课，我们讲了投资的相关知识。不过，投资虽然能使我们的资产保值增值，却无法解决家庭遭遇大变故的风险问题，在现实生活中，我们看到很多普通家庭遭遇贫困，只是因为一场大病。

那么，这节课，我们来说说如何用保险为我们的家庭资产上一道安全锁。

一、保险的重要性

 1、我们面临哪些人身风险？

买保险，首先需要了解保险是什么。

保险是一种风险均摊机制，它能把这些未来的、不确定的、难以承受的风险，分摊到每一个参与保险的个体上。

换句话说，保险就是花今天确定的“小钱”换取未来可能的一笔应急的“大钱”。当我们遭遇重大风险时，让我们有钱可用，不会从有钱变没钱。

我们人的一生大致可分为上学、就业和退休这几个阶段。

在这期间伴随我们的主要风险有3种：意外、疾病、死亡。

意外风险，指的是跌倒、坠落、溺水、火灾、车祸这样外来的，难以预料的事故。保险行业协会有一个研究报告，里面提到交通类事故是最主要的意外风险。从不同年龄段来看，老年人跌倒坠落的风险比较大，青少年的高危风险则是暑期溺水。这些意外伤害可能会导致伤残甚至死亡，一旦发生，无论对自己还是家人，打击都是巨大的。

疾病风险，特别是重大疾病，现在治疗费用相当贵，一般从十万到几十万不等。即使有医保，但由于有报销比例和报销额度的限制，也只能报销一部分。而且大部分疗效好、副作用小的进口药，不在医保之列。如果一个重疾要花费30万现金，中国大部分的家庭是很难拿出来的。而且，大病治疗之后需要一段时间康复休养，这个时期不能工作，收入中断，也需要金钱支撑。

死亡对任何年龄段的人来说都是风险，对于上有老下有小，处在主要家庭责任期的成年人来说，尤其需要关注。现在很多家庭都有着高额的房贷，万一家里的经济支柱不幸身故，债务该如何偿还？照顾家人、养育子女又是否会面临困难呢？

所以说，我们需要用金融工具来对冲掉风险带来的经济损失，这个工具就是保险。

针对这些风险，市面上有这几种保险来对应：

• 意外险用来应对意外风险；

• 医疗险和重疾险用来应对疾病风险；

• 寿险用来应对死亡风险；

在人生的不同年龄阶段，把它们组合起来，就能很好的转移风险，给生活建立一张安全网。

2、那只做投资，不买保险，会不会更划算呢？

我们可以从下面2个问题来思考：

1、生一场大病，普遍需要花费30-50万元不等，对于你来说，扣除日常正常开销需要存多少年才够？

2、急着交大额医疗费，是不是必须卖出股票基金等权益类资产，不管市场行情如何？

暂时回答不出也没关系。

我想表达的其实就是这门课一开始告诉大家的：理财，收益是次要的，最重要的是合理的资产配置。

鸡蛋不要放在同一个篮子里，相信很多人都听过。

这背后讲的就是通过资产配置来平衡风险。

在整个生命周期的理财规划当中，有这么一个金字塔结构：

• 保险、应急的现金流是最底层资产，用来抵御风险，是家庭理财规划的基石；

  
  

• 房产、中低风险基金等则是中间层的资产，用来平衡收益和风险；

   

• 股票、期货、期权等则是塔尖的资产，用来博取高收益。

保险保障的是意外、疾病、身故这种不可预期的损失性风险，一旦发生就会导致巨大的损失，对于中产阶级及工薪阶层人群影响尤其大。

有些朋友会说“看不起病我就不看了”。这句话说的大义凛然，却也带点无奈。

如果有足够的钱，谁会选择放弃？大部分人在潜意识里还是靠积蓄来治病，不忍心因为自己拖累了家人。

所以，如果家庭拥有合适的保障，那么就可以给生活上一道安全锁。同时，也为我们的投资托底。不至于因为突如其来的变故，不得不抛售资产。

有的人是心疼钱，觉得保险是消费，钱花出去就出去了，要是没病没灾的，保险不就白买了吗？把钱存下来，就还是自己的。如果再学点理财知识，还能复利增长，岂不美哉？

这里就涉及到了杠杆效应，简单说，杠杆就是用小资金撬动大资金。

举个例子，一个30岁男生买重疾险，一年缴费4000，缴费30年，总共保费是12万，但是他却能获得50万的保额。也就是说，万一发生不幸，就可以用这12万换取50万。当然了，风险何时发生是很难预测的，12万计算的是最大支出，如果在缴费的第一年就出险了，相当于仅用了4000块就获得了50万元，杠杆大约是125倍！高杠杆倍数这一点在定寿险和意外险上更加明显。

如果靠投资攒钱，不会有这样雪中送炭的效果，并且杠杆倍数越大，越无法通过存钱或投资来应对同等风险。

由此可见，一方面，保险属于防御型资产，不能用投资来替代；另一方面，保险有杠杆性，能用小资金换取困难时候的大资金。

所以说，保险是资产配置中不可或缺的一环。

那我们买保险要怎么买呢？

二、买保险的三大指南

1、买保险的核心是买保额

买保险，是为了给自己一份保障。当风险发生时，财务上能从容应对。而保障的关键，看的就是保额。

保额是事故发生后，保险公司赔付的金额。比如买了50万保额的重疾险，如果得了合同约定的大病，保险公司就会赔付50万。

2020年的理赔数据显示，半数以上重疾险保额还不到20万元。试想如果真的得了大病，不管是治疗还是养病，20万元真的够么？

重疾险最主要的功能是保障工作的黄金期不因生病造成收入损失。

在配置重疾险时，如果不能一步到位保到终身且保额充足，那么更建议买保额充足的定期产品，先确保你在60岁前这个家庭顶梁柱的人生阶段，拥有充足的保险保障。

2、优先选择消费型产品

保险最根本的作用就是保障，让我们在万一发生不幸时得到经济上的支撑。

而消费型保险，就是为保障而生。在约定时间内，如果发生保险事故，保险公司就给付理赔金；如果没有发生理赔，保费也不退还。你的每一分钱，都用来买了保障。

与之相反的，是返还型。如果保障期间未发生事故，会退还保费。这种看似挺好，但其实最终返还的钱就是自己平时多交的保费换来的，羊毛出在羊身上，并不划算。

要知道，同样一款产品，返还型会比消费型贵很多。如果把多交的钱，拿去买银行理财，最后赚的肯定比返还的保费要多。

这和我们买保险的初衷是背离的。

所以对于正常的工薪家庭来说，我更建议买消费型的保险。

3、适合自己的保险才最好的

市面上保险品种很多，买保险时不要求大求全，而要选择适合自己的。

这里的适合有两层意思：

一是要和自己的风险相匹配，比如小孩子并没有给家庭挣钱的责任，就没必要配置寿险。

二是保险产品是很丰俭由人的，选择多次赔付还是单次赔付、保定期还是保终身，这些选项都比较灵活。在制定保障方案时，要和自己的预算相匹配，千万不要为了买保险，反而影响了生活，那就本末倒置了。

三、那应该如何配置保险呢？

1、首先，要了解我们应该买哪些保险？

能分散人身风险的险种，主要有四种：医疗险、重疾险、意外险、寿险。

医疗险：虽然我们大部分都有社保，可以报销一部分医药费，但如果遇到重大疾病就很难覆盖了，因为社保存在起付线、封顶线、赔付比例，还有社保内用药等等限制。所以很多不幸患大病的家庭，即使有社保也看不起病，还需要网络筹款。而一份商业医疗险，可以帮我们规避大病医疗费的风险。

重疾险：重疾险也是针对大病风险的，和医疗险的实报实销直接解决医疗费不同，重疾险的作用在于收入补偿。人一旦罹患癌症等大病后，很难再正常工作，对家庭经济打击很大。重疾险的赔付是一次性给付，赔偿金不限制用途，可以用来康复身体、贴补家用、还房贷、供孩子读书等等......怎么使用自行分配。

意外险：小到扭伤擦伤，大到火灾车祸，生活中难免遇见大小意外。意外险主要涵盖意外医疗责任、意外身故或伤残责任，专门应对意外方面的风险。

定寿险：寿险是以人的死亡作为赔付标准的，如果不幸去世，寿险能留下一笔钱给家人用以维持生计。尤其是家庭的顶梁柱，万一不在了，孩子的教育、老人的赡养都成问题。所以需要定寿险来对冲早亡的风险。

了解完这些险种，我们看看该怎么为一家人配置保险。

很多人往往有一个误区，觉得孩子和老人更容易生病，所以会先想着给他们买保险。

但保险，并不是谁风险高先给谁买，而是谁发生风险对家庭的影响更大，先给谁买。

一个家庭的经济支柱，一旦出现重大疾病或意外，不仅收入来源中断，还需要大笔支出，家庭会立马陷入困境，更别谈支付孩子或老人的保费了。

所以，先把自己保障好，才是对孩子和父母最好的保障。

那保险应该怎么配置才会比较完善呢？

对于成年人尤其是家庭经济支柱来说，一般比较完善的保险配置是：医疗险+意外险+重疾险+定期寿险。

对于孩子来说，比较完善的保险配置是：医疗险+意外险+重疾险。

对老年人来说，建议优先考虑医疗险+意外险。

我做了个针对各个年龄段险种配置建议的表格，大家可以看看

2、其次，搞明白该花多少钱配置保险？

我的建议是按需配置、足额保障。这样才能保证风险发生时，真的不为金钱而困扰。

比如寿险和意外险的额度要能够覆盖自己的负债，重疾险的保额要能让自己休息一段时间。

同时，也不要为了买保险给自己增加经济负担，总保费占年收入的5%-10%就比较合理。

每个人的情况不同，大家可以根据自己的实际需求决定花多少钱，买多少保额。最主要的就是自己觉得合适，没有压力。

好了，到这里相信你对怎么买保险有了初步的认识。最后，简单总结下本节课的内容：

1、保险是花今天确定的“小钱”换取未来可能的一笔应急的“大钱”，为我们的生活和投资托底。

2、买保险最好遵循三个原则：买保险就是买保额；优先选择消费型产品；选择适合自己的保险

3、保障型保险主要有四种：医疗险、重疾险、意外险、寿险。而配置保险时，并不是谁风险高先给谁买，而是谁发生风险对家庭的影响更大，先给谁买。

以上就是全部的正课内容，除了资产配置外，最后的结语，我还会和大家聊聊投资与时间。

我们结语见~