科学的规划资产，本质上来说就是根据我们的资产的情况，进行合理的配置。我们都曾经听说过一句话，“不要把鸡蛋放在一个篮子里”，而这句话的下半句，就是“也不要放在太多的篮子里”。这也是资产配置的意义所在。

要把资产开始分类管理，把你现在要花的钱、未来要攒的钱、可能遇到的风险花费、可能遇到的机遇让钱生钱，都考虑进去。

下图是国际上流行的高净值家庭的资产配置方案：标准普尔家庭资产象限图，我们可以参考这个方法，把我们的资金分为四份来配置。

第一部分：日常生活开销备用金账户，也就是我们要花的钱。主要用于衣食住行等。一般情况下够3-6个月的花销就行了。目的是在出现极端的情况下，保证家庭的正常生活短期不受影响。

这部分钱我们一般可以放在活期存款或货币基金，比如说我们微信的零钱通，支付宝的余额宝，有一些收益，还能随时存取方便我们日常生活的开销。

第二个账户：保险保障专用账户，用于购买保障型保险产品，包括重疾险、意外险、医疗险、寿险等。保险本质，其实是用少量的我们能够承担的钱，也就是保费，来转移极端情况下我们无法自己承受的损失。比如说重大疾病治疗费用动辄几十万，如果没有保险，将会使家庭陷入困境。购买充足的保障型保险，为自己和家庭做好风险转移，其实是很有必要的。

市场上保险类型复杂，如果盲目购买，很容易花了钱，却没有得到足够合理的保障方案。钱耳朵有自己专门的保险团队，可以帮助大家，更好的建立起家庭保护屏障。

第三个账户：高风险投资账户，用于增值。一般占家庭资产的30%。过去，我们很多人会投资房产，来达到资产的增值，但目前，国家政策严打，在“房住不炒”的政策背景之下，未来的投资方向将转移到资本市场。作为普通人，我们最好的参与方式其实就是基金。

而钱耳朵财富学院的一大服务内容，就是帮助大家挑选优质基金，构建组合，让大家在投资中不迷路。

第四个账户：低风险投资账户，用于保值，投资对象可以是债券型基金、银行理财、定期存款，再或者有一些保险产品也可以达到这个目的。

当然具体的比例并非一成不变，更多是一个动态调整的方式，比如有些人风险承受能力较高，对于高风险投资的配置相对会高，而有些人风险承受能力较低，则需要加大低风险的投资，这中间调整的是是相对占比。

不管是什么样的风险偏好，将资金进行合理的规划都很有必要，若高风险资产占比过高，那市场回调时候就会很难忍受，反而容易亏钱，得不偿失。若低风险资产占比过高，我们甚至很难跑赢通货膨胀。

只有把资产合理规划，才能做好风险和收益的平衡，收获时间的玫瑰。

首先和大家说一下基金定投的意义：

1、市场波动难以预测：美国华尔街流传着一句名言:要精准的踩点入市，比接住空中的飞刀还难。

2、工作太忙，没有时间研究：除了专业的研究人士，大多数人工作也都十分繁忙，很难抽出时间研究，对于基金都是一知半解。

3、人性弱点难以克服：总有投资者在抱怨买在了高点，却卖在了低点，而以上行为皆为追涨杀跌的人性弱点使然。

而定投尤其适合中国的市场，在A股，大家都知道熊长牛短，我们虽然无法精准判断市场底，却可以通过定投，把这个下跌抄底这个过程分摊在一个很长的时间。

而长期定投的逻辑，一方面与基金长期投资理念相一致，另一方面，也因为要发挥定投中的“微笑曲线”效应。在微笑曲线左侧市场下跌时，定投以不变金额可以买到更多基金份额，在右侧上涨时更容易获得收益，由此应对市场涨跌。

如果定投时间太短、期数不多，微笑曲线的效果往往难以显现，右侧的微笑曲线也不明显，定投效果可能打了折扣。

我们做一个简单的数据测算，假如我们每周定投500元，一个月合计定投2000元，按照10%的年化收益计算，那么三年之后我们的本金收益和则是84260.01元。

如果持有5年，我们最终的本金及收益达到156164.76元，可以说完美验证了：时间越久，收益越丰厚。

很多人都下意识认为定投这么简单，只需要傻傻的买就可以了，能有什么收益？但实际结果并非如此。用好定投，我们的最终目的收益绝对可以跑赢市场大部分的投资者！

投资大师彼得•林奇曾说：“不进行研究的投资，就像打扑克从不看牌一样，必然失败。”在基金领域，定投可以说是小白投资者的必修课，长期投资则是必经之路。不必怀疑基金的长期主义，也不必焦灼于短期。选择了基金与定投，不妨离短期市场更远一点，离长期主义更近一点。

目前从市场整体的角度来看，市场还处于逐渐震荡筑底的过程中，美联储议息会议结束，整体中性偏鸽，符合市场预期，靴子落地，A股在情绪或有缓解。

但如果具体看市场情况，一直处于热点散乱的格局，各个板块上涨的持续性均不强，成交额也维持在较低的水平。且叠加三季报已经披露完毕，后续即将迎来漫长的业绩真空期。

站在当下，其实是没有办法预料后续到底哪些板块能够脱颖而出，若单押赛道，背后的风险可以参考近期的钢铁、煤炭等周期股。很多投资者买入之后，很快就赚钱了，但由于没有及时获利了结，在接下来的调整中，很快又亏钱了。

而这几乎是近期市场的常态。在市场风格切换频繁的情况下，我们普通投资者，最合适的方法就是逐步做好布局。对于股票市场，投资者想要精准地判断和把握市场涨跌非常困难，很多投资者以为可以预判市场走势，而现实却是一次又一次陷入追涨杀跌的怪圈。

想要打破这种怪圈，提前布局，做好配置是一种非常可行并且有效能应对市场波动的投资方式！权益类基金的投资者不需要每天关注市场涨跌，预测市场走势，只需在不贵的位置、市场比较平淡的时候入场，耐心等待、长期持有就能大概率成功。

而目现在市场做布局一点也不晚：

1、从成交量来看，近期成交量在一万亿左右波动，和之前的成交量相对，是有萎缩的，市场交投相对清淡。在市场交投清淡时布局，我们积累买入的筹码也更便宜，长期持有的效果也更好。

2、基金发行。近一个多月以来，基金发行是阶段冰点，据钱耳朵的追踪，基金发行数据是一个很有意义的数据。由于投资者投资行为的不理性，以及渠道宣传力度在不同市场环境下的区别，导致更容易出现在市场上涨时发行火热，在市场回调时清淡。目前整体处于相对清淡阶段，更适合普通投资者逆势布局。

市场先生阴晴不定，短期的走势受到很多情绪面的影响，很多时候我们很难判断出他的方向及走势，但中长期看，A股慢牛格局不会改变，在此基础上，只有先参与在市场中，未来资本市场继续深化发展的成果才能与你有关。

除了提前布局，我们还需要做必要的仓位管理，如果我们仓位合理，在市场下跌之后，就可以适当补仓以降低平均持有成本，积累更多低价筹码，等到市场反转上涨之后，能够更快享受到正收益。对于仓位合适的人来说，每一次大跌，都是很好的买入机会，无需恐慌。