你离百万养老金目标还有多远,养老规划进度条还停留在0%吗?

2021-12-22 18:19

你畅想过自己的退休生活吗?

你预计准备多少钱给自己养老?

你开始自己的养老储蓄或投资了吗?

上面这三个问题你有没有认真思考过?心中又是否已经有了确定的答案?提到养老,很多人的第一反应可能就是基本养老保险,它也确实是我国当前养老金体系的第一支柱,涵盖城镇职工基本养老保险和城乡居民基本养老保险,由政府主导。同时,我国当前养老金体系中还有另外两大支柱。第二支柱由企业/机关事业单位及其员工自愿参加,含职业年金与企业年金第三支柱则是个人商业养老金。


养老规划“势在必行

当前我国养老金体系这三大支柱的发展是不平衡的,存在“一支独大”的问题。据光大证券统计,截至2020年底,第一、二、三支柱的市场规模占比分别为70.01%、29.98%、0.0036%。不难发现,第三支柱的占比四舍五入一下,就约等于0了,因此压在第一、二支柱上的担子格外沉重。而占比遥遥领先的第一支柱,即公共养老体系是“现收现付制”,具有代际性。简单说就是,现在退休人口收到的养老金是现在正在工作的人缴纳的。然而,我国目前老龄化程度不断加深、劳动力人口减少、人口红利消失,意味着未来基本养老保险的收支缺口可能会进一步扩大,第一支柱的充足性、可持续性等面临着不小的挑战,这也是我国推进“个人养老金”新时代的原因之一。


此外,基本养老保险毕竟还是偏基础性的保障,想要提高退休生活的品质,主动规划、充实养老“钱袋子”势在必行。在这儿,给大家介绍一个衡量退休生活保障程度的关键性指标——养老金替代率。这个比率越大,代表你退休以后的生活越“巴适”。

养老金替代率=退休金收入÷在职工资收入

世界银行建议,养老金替代率尽量不低于70%,才可维持退休前的生活水平;如果介于60%和70%之间,则是维持基本生活水平,目前我国第一支柱基本养老金的替代率仅为40%左右。我们与“退休以后环游世界”的目标之间,首先差了一个主动养老投资规划。


目标金额在多远的未来

富达国际和蚂蚁财富联合出品的2021年《中国养老前景调查报告》显示,所有受访者目标养老储蓄金额的中位数约为150万元。这个数字大概是个什么水平呢?我们假设年投资回报率5%,在不考虑通货膨胀、涨工资等因素的前提下,做一个粗略的测算:

如果退休前5年开始规划,每年养老投资约27.15万元

如果退休前10年开始,每年养老投资约11.93万元

如果退休前20年开始,每年需4.54万元左右;

如果退休前30年开始,每年仅需约2.26万元

……


通过上述测算不难发现,养老规划这件事宜早不宜迟。但是不少人,尤其是刚刚踏入职场的朋友会说,自己每月能收支平衡就已经谢天谢地了,更别说存钱。那我们就再来算一笔账~

假设你每周少喝一杯奶茶或少点一次外卖,可以节省30元钱。我们用这笔钱去投资(依旧假设5%的年投资回报率),10年(约520周)以后你账户里的金额会变成20228元,可以发现,一些小小的“牺牲”,日积月累也能带来一笔不错的收益。


谁是心仪的养老投资标的

那么这30块钱到底应该去投什么呢?放银行怕赶不上通货膨胀的速度,心有不甘;投资股票,我国股票市场的最低交易限额是100股,你愿意冒险赌一把3毛钱濒临退市的股票吗?这时候,不妨考虑一下公募基金?


就像大家剪头发就会想去找tony老师,减肥就会寻找健身房或私教一样,如果对于投资、对于金融市场了解不多,不如交给专业的人打理。一个基金的背后不仅有经验丰富、专业扎实的基金经理坐镇,而且还有一整个投研团队保驾护航。同时,基金购买门槛一般都比较低,1元或者10元起购的基金不在少数。

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Wind数据显示,近10年(2011.12.22-2021.12.21)我国股票型基金的平均收益为331.34%(年均复利收益约13%)、偏股混合型基金为312.16%(年均复利收益约12%)、偏债混合型基金为173.66%(年均复利收益约6%)。
 
如果借鉴“他山之石”的话,也可以发现美国个人退休储蓄账户中投资共同基金的占比逐年上升,2020年数据显示共同基金已经占据主要地位,其中股票型基金最受欢迎。截至2020年,投向共同基金的个人退休储蓄账户资产中,美国国内和国际股票型基金占比合计达56%,混合型基金也已上升到19%左右。

当然,毕竟是养老投资,一股脑投资“三高”产品(即高风险、高波动、高收益),也是万万不可的!一定要结合自己的风险承受能力和财务状况,选择适合自己的产品,开启正确的养老投资~

我国基金运作时间较短,不能反映股市发展的所有阶段,过往业绩并不预示其未来表现,基金管理人的其他基金的业绩也不构成对本基金业绩表现的保证。本文内容观点仅供参考,市场有风险,投资需谨慎。

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