上面这三个问题你有没有认真思考过？心中又是否已经有了确定的答案？提到养老，很多人的第一反应可能就是基本养老保险，它也确实是我国当前养老金体系的第一支柱，涵盖城镇职工基本养老保险和城乡居民基本养老保险，由政府主导。同时，我国当前养老金体系中还有另外两大支柱。第二支柱由企业/机关事业单位及其员工自愿参加，含职业年金与企业年金；第三支柱则是个人商业养老金。

当前我国养老金体系这三大支柱的发展是不平衡的，存在“一支独大”的问题。据光大证券统计，截至2020年底，第一、二、三支柱的市场规模占比分别为70.01%、29.98%、0.0036%。不难发现，第三支柱的占比四舍五入一下，就约等于0了，因此压在第一、二支柱上的担子格外沉重。而占比遥遥领先的第一支柱，即公共养老体系是“现收现付制”，具有代际性。简单说就是，现在退休人口收到的养老金是现在正在工作的人缴纳的。然而，我国目前老龄化程度不断加深、劳动力人口减少、人口红利消失，意味着未来基本养老保险的收支缺口可能会进一步扩大，第一支柱的充足性、可持续性等面临着不小的挑战，这也是我国推进“个人养老金”新时代的原因之一。

世界银行建议，养老金替代率尽量不低于70%，才可维持退休前的生活水平；如果介于60%和70%之间，则是维持基本生活水平，目前我国第一支柱基本养老金的替代率仅为40%左右。我们与“退休以后环游世界”的目标之间，首先差了一个主动养老投资规划。

富达国际和蚂蚁财富联合出品的2021年《中国养老前景调查报告》显示，所有受访者目标养老储蓄金额的中位数约为150万元。这个数字大概是个什么水平呢？我们假设年投资回报率5%，在不考虑通货膨胀、涨工资等因素的前提下，做一个粗略的测算：

假设你每周少喝一杯奶茶或少点一次外卖，可以节省30元钱。我们用这笔钱去投资（依旧假设5%的年投资回报率），10年（约520周）以后你账户里的金额会变成20228元，可以发现，一些小小的“牺牲”，日积月累也能带来一笔不错的收益。

那么这30块钱到底应该去投什么呢？放银行怕赶不上通货膨胀的速度，心有不甘；投资股票，我国股票市场的最低交易限额是100股，你愿意冒险赌一把3毛钱濒临退市的股票吗？这时候，不妨考虑一下公募基金？

就像大家剪头发就会想去找tony老师，减肥就会寻找健身房或私教一样，如果对于投资、对于金融市场了解不多，不如交给专业的人打理。一个基金的背后不仅有经验丰富、专业扎实的基金经理坐镇，而且还有一整个投研团队保驾护航。同时，基金购买门槛一般都比较低，1元或者10元起购的基金不在少数。

我国基金运作时间较短，不能反映股市发展的所有阶段，过往业绩并不预示其未来表现，基金管理人的其他基金的业绩也不构成对本基金业绩表现的保证。本文内容观点仅供参考，市场有风险，投资需谨慎。