人们总是偏爱年轻人，社会焦点从80后逐年转向90后，再到00后，仿佛年轻本身就代表着无限的希望和可能性。

然而，鲜衣怒马的少年郎，总会有年华老去的那一天。

从80后开始，延迟退休变成了大概率事件，他们可能会面临着未富先老、未备先老的双重挑战。同样，90后、00后面对的局面也不会太乐观。

在经济和文化的发展下，“精致”和“体面”已经成为了这一代年轻人的生活美学。

那么，面对沉重的养老负担，年轻人应该如何尽早规划，才能在退休后仍然保有精致和体面呢？也许，我们可以这样做……

老无所依？个人养老金迫在眉睫

在我们之前的文章《延迟退休要来了！这届年轻人，养老有多难？》中，提到了这届年轻人可能会面临“老无所依”的问题：

1

 人口老龄化

按照联合国定义的标准，我国将在今年进入“深度老龄化社会”。

（图片来源：新华社，国家统计局）

2

 养老金缺口增大

未来5～10年时间，将会有8万亿-10万亿元的养老金缺口。

3

养老金替代率不高

目前我国基本养老金替代率仅为44%，远低于世界银行组织建议的70%，意味着退休后的生活水平将会大打折扣。

4

 第三支柱成为养老新趋势

除了社保养老金之外，养老还有两大支柱，其中职业养老金主要取决于公司，而自主准备的个人养老金，就成为了非常重要的一部分。

养老产品应该怎么选？

看到这里，小伙伴们可能已经开始思考个人的养老规划了。

那么，具体什么样的产品适合养老投资呢？ 我们此前也曾为大家总结过：

养老产品的核心，是陪伴投资者实现资产的长期稳健增值，长期、稳健、陪伴是三大必备要素。

基金组合拥有资产配置、优中选优、二次分散的特点，是主要的养老投资产品，养老目标型基金和不同风险等级的基金投顾策略，都是不错的选择。

什么是养老目标型基金？

这是一种专门以养老投资为目标的基金，具有专属感、定位稳、更谨慎的特点，追求分散投资，尽量让持有人避免大幅回撤，力争让大家的养老钱获得长期稳健的收益。

资料来源：《养老目标证券投资基金指引（试行）》

目前市场上有两种类型的养老目标型基金——目标风险型和目标日期型，满足投资者不同的需求。那我们应该选哪一种呢？

1

 目标日期型

大多以投资者的退休年份来命名，一般会每隔5年设置一个基金。对于80后和90后，退休的日期不同，对应的产品就不同，比如“XX养老2035”基金，就主要是为计划2035年前后退休的人群设置的。

这类产品的背后有一套生命周期理论，核心要义在于：在我们越年轻的时候，风险承受能力越强；越临近退休，风险承受能力会不断降低。

由此，目标日期型基金就通过“下滑轨道”设计，根据人们距离退休的时间，动态调整资产配置比例。

买入这种基金后，就不用担心随着时间的推移，基金的风险等级和自己的风险承受能力不匹配的情况啦~

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 目标风险型

这类基金一般对于权益类资产和非权益类资产的配置比例是固定不变的，那么小伙伴们就需要根据自己的投资偏好来挑选这类产品。

根据不同风险等级，该类产品通常分为积极型、平衡型和稳健型等，风险水平越低的基金，配置高风险权益类产品的比例就越低，比如“XX稳健养老目标”基金的基准是权益类资产占比25%、非权益类75%。

相对来说，目标风险型更适合有经验的投资者，而目标日期型就简单多了，按照退休年龄来选择即可。