重阳 | 百岁人生，你开始为养老生活做准备了吗？

80、90后们很大概率活到100岁，这是真的。

而在《百岁人生：长寿时代的生活和工作》这本书中作者提到——根据加利福尼亚大学等研究机构的数据显示，从1840年开始，人类的寿命就在以平均每年大约三个月的速度递增。也就是说，每过十年人类就可以多活两到三岁。这个增速还在加快，从2001年到2015年，十五年间人类的寿命增加超过了五岁。再比如我们国家，根据世界卫生组织数据，中国在建国初期的平均预期寿命大概是35岁，而截至2020年，这个数字达到了77岁，整整多了42年。

这一系列的数字都在告诉我们：长命百岁不是一个奢望，活到一百岁或将近一百岁是非常有可能的。在这种趋势下，未来的生活模式也随之改变，作者将我们现在的人生模式称为“三段式人生”，也就是：前20-30年上学、中间30-40年工作、到60岁退休回家的这种模式。长寿时代的来临将退休后的生活从20年拉长到将近40年，这意味着我们要为老年生活做出更充分的准备。

一方面，长寿时代首先带来的是资金焦虑。随着人口平均寿命的延长，国家养老金的负担也逐渐加重，这也是很多城市已经开始着手解决“人口老龄化”难题的核心原因。随着人们生活水平的日益提升和余命的延长，退休后对维持基本生活的资金需求也在增加，仅靠工作阶段积累的财富真的能满足退休后将近40年的全部需求吗？ 

资金积累主要有两个途径。一是以房养老，例如将房子出租或者干脆出售，从而获得大笔资金，补充养老所需；另外就是提高投资收益率，这需要投资者掌握相应的投资技巧，提前做好长周期的投资准备。市场越是短期，不确定性越高，反而越是长期，更值得期待。

在进行投资时，投资者可根据自身的风险偏好选择适合自己的养老金融产品。例如，对投资缺乏了解的新手投资者可以选择养老目标日期基金，这类产品为投资者提供了一个简单易懂的投资选项，投资者只需要根据自己的退休日期选择相应的目标日期基金即可，不必被纷繁复杂的投资品种和变化无常的资本市场所困扰。目标日期基金会根据投资者的既定退休日期制定适应生命周期的资产配置方案，以帮助投资者实现投资目标。由于采用一站式解决方案，该产品可以有效克服投资者的“惰性”和“非理性”投资。目标日期基金通常采用FOF（基金中基金）形式，由专业投资人负责管理，克服投资者选择基金的难题。其次， FOF的双重风险分散机制能更好分散组合风险，以争取长期的投资收益。

除了积累资金外，另一方面，也要做好自己的人生规划。在60-75岁至少15年里，大部分人还有充足的精力完成1-2件大事，例如写一本书、研究一个新的项目，甚至创办一家公司。

那时，我们会有更多的时间和机会去探索和尝试，教育、工作、休息不再有明显的年龄边界，并且可以穿插进行。甚至每个人都可能工作几年后去充电，然后重新回到职场开始一段新领域的工作。所以教育会在将来变得越来越重要，人们对各种新技能的需求也会增加。那时，如果不再为了生存而焦虑，不为了发展而竞争，甚至也不再有非要达到某个内在目标的执念，只是单纯的想做点事情，帮一些人说一些话，在“银发生涯”中给世界留下点什么，还需要我们提前储备两样东西：热情与技能。

人生不是一把标尺，沿着三段式的常规方式走到终点。人生更像一条河流，有时分流成小溪，有时又聚成江河，最终流入广阔的大海。愿我们都能在百岁人生中雀跃前行！

风险提示：投资有风险，基金投资需谨慎，“养老”名称不代表收益保障或其他任何形式的收益承诺，产品不保本，可能发生亏损。观点供参考，不构成投资建议。