个人养老金来了！小课堂第一期为你划重点

与您相伴的 2022-11-09 12:42


编者按


上周五晚，五部委联合发布《个人养老金实施办法》。随后，财政部、税务总局、银保监会、证监会纷纷发出相关落地政策文件。


一天之内四大政策文件齐出，标志着社会关注已久的个人养老金制度正式实施，我们开始进入“个人养老金新时代”。


兴证全球基金一直提倡，养老投资不是老年人的投资，而是为了未来的自己做的投资。立足当下，从现在开始，用定投的方式逐步为未来做积累，是一种非常好的养老投资方式。因此，我们提出“百岁人生定投计划”，保持在场，用今日点滴为未来聚力。


人生很长远，定投更长情，为配合定投计划，从今天开始，每周二我们都将发布一期养老小课堂，介绍中国普通人的养老经济账、各人生阶段的养老安排、常见养老产品等内容。期待您与我们一起阅读百岁人生养老小课堂，共同开启和坚持定投计划。




养老小课堂Vol.1

中国普通人养老的经济账，一文读懂

"人到七十古来稀"体现了在古代高寿的不易。

然而现如今，受益于社会发展与医疗、科技，2021年世界卫生组织发布统计报告，中国的平均寿命已经突破77岁，这一数字也正被不断刷新。截至2021年底，我国65岁以上老年人口占总人口比例超过14%（数据来源：国家统计局）。

随着长寿变得越来越普遍，我们的老后经济保障能否跟上？是否需要提前做好准备？希望这篇文章能够给你答案。

我们未来的养老金可以从哪儿来？


在开始前，我们先介绍一下你未来的养老金可以从哪儿来。


1994年，世界银行在《防止老龄危机——保护老年人及促进增长的政策》中首次提出养老金制度三支柱模型，建议由政府、企业、个人三方共同承担养老责任。

目前，我国的三支柱养老金体系基本框架结构为：

  第一支柱是由政府主导建立的公共养老金，包括法律强制的城镇职工基本养老保险和自愿缴纳的城乡居民基本养老保险，前者是我们常说的五险一金中的养老保险金，后者参保人员主要为城镇非从业居民和农村居民；

  第二支柱为由企事业单位发起、由商业机构运作的职业养老金，包括企业年金和事业单位发起的职业年金；

  第三支柱为居民个人自愿购买的个人养老金，包括可以进行税务递延或税务减免的"税惠型养老保险"，还有一般的非税惠型养老金和养老目标基金等。2022年4月21日，国务院办公厅发布《关于推动个人养老金发展的意见》，将有力推动第三支柱以及相应的税收递延政策、个人账户制、养老金融产品的发展。

虽然，我国目前已经建立起三支柱的养老金发展体系，但是由于起步较晚，目前正面临着第一支柱独大的情况。数据显示，在第二支柱中，面向机关事业单位职工的职业年金因具有强制性，2019年覆盖率达82%，但面向企业职工的企业年金覆盖率才近10%。除了个人储蓄，大部分居民的养老金主要来源为公共养老金部分。

中国普通人可以领取多少退休养老金？


依据《国务院关于完善企业职工基本养老保险制度的决定》，2006年全国统一改革基本养老金计发办法，退休养老金由3部分组成：退休养老金=基础养老金+个人账户养老金+过渡性养老金，简单的公式如下：


基础养老金=(上年度全市职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资)÷2×(缴费年限×1%+剩余缴费月数×0.083%)

个人账户养老金月标准为：个人账户储存额/给定计发月数（实际终身发放）

以上海作为假设，2020年上海平均职工工资为11530元，缴纳年限为35年，大家的平均基础养老金为2017元，个人账户养老金金额为2787元，所以理想情况下平均月领取的退休养老金为4800元。可以看出，公共退休养老金的收入相较于原有的工资收入会有一定的差别，而且收入越高，养老金收入和原收入的差别也会越大。

两个数据感知当前养老水位


说到养老保障体系，我们总会绕不开两个概念——替代率、赡养率，这两个数据分别代表什么意义？


  首先，养老金替代率是指退休后领取的养老金与退休前工资收入的比值，数值越高，越能体现社会养老金保障程度高。举个例子，目前我国社会平均养老金替代率由2002年的72.9%下降至40%～50%之间，也就是说如果退休前的每月工资收入是10000元，那么在退休后每月领取的养老金为4000元～5000元之间，这与我们刚刚以上海职工退休养老金平均水平相符。根据世界银行测算，养老金替代率达到70%后，退休生活质量不会明显下降。

  其次，赡养率就是常说的总抚养比（为老年抚养比和少儿抚养比之和），公式为（老龄人口+未成年人口）/劳动力人口，数字越大，表明劳动力人均承担的抚养负担越严重。从我国第七次人口普查的数据可知，赡养率为1：2.58，也就是平均2.58个劳动人口抚养一个孩子或老人，2020年该数字为1：2.38。当这个比率右侧逐渐降低升值小于左侧数字时，代表这个社会老龄化情况严峻。

事情越大，越早规划


可以看出，在国家和公司准备的部分之外，打造自己的"补充养老计划"是很有必要的。这也是我们在个人养老金制度落地之际，提出百岁人生定投计划的初衷，我们希望这一计划能回应您的关切，也让养老投资简单一点。


关于这件人生大事，我们现在可以做的准备不少。首先，也是最重要的，应该对自己目前的养老储备现状进行盘点，并在此基础上制定自己的个人养老计划。其次，了解一下养老投资可用的金融产品，如存款、理财、保险、基金等，并综合自己的年龄、风险偏好、投资能力，选择适合的产品。下一期栏目，我们将为大家展开讨论以上两个问题。


注：养老小课堂内容仅致力于为投资者传递理性、科学的投资观念与方法，不作为产品推介使用，基金投资有风险，请审慎选择。
基金定期定额投资可采取定期投入较低比例或较小额资金的方式进行，其中5％为虚数，不构成具体投资建议；100％指为未来做提前的充分准备，不代表收益承诺和业绩保证。
退休养老金由基础养老金和个人账户养老金组成。基础养老金=(上年度全市职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资)÷2×(缴费年限×1%+剩余缴费月数×0.083%)；个人账户养老金=个人账户储存额÷计发月数；本人平均缴费指数=本年缴费工资与上一年本地平均工资之比相加÷实际缴费年限；涉及的指标测算方法均来源于《国务院关于完善企业职工基本养老保险制度的决定》；平均工资数据来源于上海人社局。为计算平均退休养老金，设定平均缴费年限为35年。

风险提示：兴证全球基金承诺以诚实信用、勤勉尽责的原则管理和运用基金财产，但不保证基金一定盈利，也不保证最低收益，投资人应当认真阅读本基金基金合同、招募说明书等基金法律文件，了解本基金的风险收益特征，并根据自身的投资目的、投资期限、投资经验、资产状况等判断本基金是否和投资人的风险承受能力相适应，自主判断基金的投资价值，自主做出投资决策，自行承担投资风险。养老目标基金致力于满足投资者的养老资金理财需求，但养老目标基金并不代表收益保障或其他任何形式的收益承诺。基金有风险，投资需谨慎。投资人应当充分了解基金定期定额投资和零存整取等储蓄方式的区别。定期定额投资是引导投资人进行长期投资、平均投资成本的一种简单易行的投资方式。但是定期定额投资并不能规避基金投资所固有的风险，不能保证投资人获得收益，也不是替代储蓄的等效理财方式。我国基金运作时间较短，不能反映股市发展的所有阶段。基金管理人管理的其他基金的业绩或拟任基金经理曾管理的其他组合的业绩不构成基金业绩表现的保证。基金投资须谨慎，请审慎选择。


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