养老B计划（中）：我们可以晚点再开始准备个人养老吗？

前情提要

自从小B开始计划攒钱养老，就从月光族摇身一变成为理财达人，自11月以来，小A和小B这对好闺蜜就不再一起吃饭、逛街了，小B在购物节期间也不剁手了。

我们在上期说到，小B对养老的关注和执着来源于《个人养老金实施办法》这份文件，那今天我们就来说说它到底会给我们带来一些什么好处，以及我们什么时候开始投资“个人养老金”最合适。

1

自愿原则

政府政策支持，个人自愿参加，非强制缴纳。 

→ 优于第一支柱

2

个人账户制

个性化定制投资计划，包括个人养老金产品的投资品种、投资金额等，不受工作变动影响，自主掌握养老主动权。 

→ 优于第二支柱

3

税收优惠

税收优惠：参加人可以按月、分次或者按年度每年往账户存累计最多12000元，并享受税前抵扣优惠，领取时按3%缴税。 

→ 可以优惠多少呢？

我们来做一个粗略的测算：

假设20岁的小A和小B年应税收入均为20万，小B每年存入个人养老账户金额12000元（上限），领取时缴税3%，小A不参加个人养老金，依照下表所示按个人所得税20%计算，假定投资年化收益为5%，60岁退休时她们的银行账户余额会差多少？

不参加个人养老金

累计本金：1.2万元*80%*40 =38.40万元

退休时账户累计：121.77万元

参加个人养老金

累计本金：1.2万元*40年=48万元

退休时账户累计：152.21*（1-3%）=147.64万元

动动小手竟然就可以赚超过25万元！

4

可投产品丰富

个人养老金账户可通过公募基金投资权益类资产，力求实现更高的年化收益率，Wind混合型基金指数十年间的年化收益率达11.99%（统计区间：2012.12.01 - 2022.11.30），远高于我们刚才计算用到的假定年化收益率5%，历史长期业绩优异，与个人养老金的长期投资理念相匹配。

那个人养老金有没有缺点呢？小编倒是觉得这么好的事情，缺点就是每年上限12000不太够！

我们再做一个粗略的测算：

假设小A分别在30或40岁开始、而小B从20岁就开始投资个人养老金，每年存入个人养老账户金额12000元（上限），领取时缴税3%，假定投资年化收益5%，，到60岁时个人养老账户余额相差多少？

20岁的小B

 累计本金：1.2万元*40=48万元

退休时账户累计：152.21*（1-3%）=147.64万元

30岁的小A

累计本金：1.2万元*30=36万元

退休时账户累计：83.71*（1-3%）=81.20万元

40岁的小A

累计本金：1.2万元*20=24万元

退休时账户累计：41.66*（1-3%）=40.41万元

小A如果在投资个人养老金方面比小B晚20年开始，累计收入竟然相差近110万元！

从另一个角度来看，如果小A和小B定下相同的养老金支取目标金额，越晚开始，每年存入本金的压力会更大，就好比爬坡一样，坡度越陡越辛苦！

在漫长的养老投资里，时间的魅力也会在复利效应中尽情展现，从而让收入发生跨越式的变化。

小结

听了这么多分析，好像确实事不宜迟，应该早点开始筹备养老金的投资了。那我们应该如何开始投资？怎样选择适合自己的养老产品？下一期我们就来聊一聊这这些话题。

（未完待续）