养老鲸说养老金丨测完退休能领多少钱之后，我研究个人养老金去了

基长 2023-02-21 20:34
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昨天，社交平台上掀起了一阵热潮，那就是测算自己退休后能领取多少钱。
方法呢，也很简单，就是在能领取电子社保卡的平台（如支付宝、微信、电子社保卡小程序等）上找到“个人养老金”的栏目，点进去，就能看到以下页面。

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再点击“养老待遇测算”中的“开始测算”，就能够看到自己具体的退休年龄以及能领取的退休金。
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虽然大家都很清楚，这个测算仅供参考，不能完全作数，不过还是引起了大家的热议。
退休金少的小伙伴看到了之后直呼：天哪，这点退休金到时候够买几袋大米？

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退休金多的小伙伴则是很开心，表示现在就想立刻原地退休。
对于后者，基长忍不住泼一盆冷水，大家看到的金额指的是二三十年退休之后能领取的钱，而不是现在能领取的钱。
金钱的贬值程度，相信大家都是颇有感触的。
现在100块钱能买到的东西，跟30年前100块钱能买到的东西，那可是没法比的。
同理，现在能看到的大几千甚至上万元的退休金，等到我们退休之后能提供多少保障，也不宜过于乐观。
那有没有什么办法能够让我们退休之后拿到的退休金相当于现在1万块钱的购买力、也能维持高质量的养老生活呢？

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有，其中一种方式就是自己往专属个人的养老金池子里面“投钱”。
往专属个人的养老金池子里面“投钱”有两种方式，一个是不参加个人养老金计划、自己单独把养老钱存起来，另一个是通过个人养老金账户储备自己的养老钱。
两种方式有什么不同呢？
自己单独把养老钱存起来，随取随用，不受限制。
这既是优点，也能算作是缺点。
大家不妨回想自己的攒钱经历，是不是经常到了年底才发现自己不知不觉把钱都给花了？或者总能找到各种各样的理由提前“支取”好不容易攒下来的钱？
所以，如果是寄希望于通过长达二三十年的自律把养老钱攒下来，不中途拿出来使用，难度是很大的。
相比之下，通过个人养老金账户强制把钱存起来，为养老专属，不到退休的时候领取不了，就有一定的必要了。
更重要的是，现在参加个人养老金计划，可以享受税收递延优惠，省下来的税收钱就是自己的养老钱，切切实实带来了“福利”。
如果个人养老金的投资选择的是基金，那么还可以享受费率上的优惠，包括管理费率5折（目前大多数情况下）、不收取销售服务费等等。
光看文字可能很难感知到两种方式的差距，我们可以借助一个简单的例子。


主人公：阿牛
年龄：26岁
工作地点：北京
收入情况：全年应纳税所得额15万，当前最高税率为20%
退休年龄：60岁
养老规划：每年投入1.2万元（税前）为养老做准备，共投入34年

养老投资：假设投资能够获取到收益，并且年化收益率为5%（截至2022年12月31日，FOF基金指数自基日（2018年2月22日）以来年化回报为5.45%。指数过往表现不代表未来表现，实际投资可能会出现亏损情况，市场有风险，投资须谨慎）




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不参加个人养老金计划


假设不存入个人养老金账户，那么1.2万元的税后本金为12000*（1-20%）=9600元。每年将这笔资产用于投资普通公募基金，等阿牛60岁退休时，账户累计金额为：
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参加个人养老金计划


每年将12000元存入个人养老金账户，享受税收优惠，无需缴纳这笔收入个税，并将这笔资产用于投资养老基金，等到阿牛60岁退休时，账户的累计金额为：
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退休后领取养老金，本金和收益按照3%税率扣除，最终到手：1071843.69*（1-3%）=1039688.38元。
通过图表的对比，能够更为直观地感受通过个人养老金账户参与养老投资所带来的区别：
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为什么这次的个人养老金测算会引起这么多人的好奇和参与呢？
因为变老是我们每个人都无法回避的现实。
变老并不可怕，可怕的是变老之后生活质量与现在出现很大落差。
想要避免这种情况发生，那么提前规划养老这件事是有必要的，尤其是通过个人养老金账户帮助自己“管住钱”，还能享受税收优惠，值得考虑哦！
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