前面我们介绍了有很多养老产品可供选择，并分辨了养老目标日期基金与养老目标风险基金各自适合的人群。我们发现在投的过程中，有不少年轻人面对个人养老金投资时还有一个疑惑：“现在上班，退休以后还有退休金，还需要做养老投资吗？”其实，未来的退休工资并不等于现在的工资收入，甚至可能远低于目前收入。现在薪酬高，并不代表未来养老生活高枕无忧，越是高薪一族，退休后的落差反而越大。因此，我们需要提早做准备，通过个人养老金投资，将不足的养老金部分补足，才能够拥有舒适的养老生活。那在投资方式上，养老产品要如何投呢？
一般有两种方式可供选择：初期一次性投入和持续几十年的定投。
如何理解？我们可以把养老投资想象成按揭贷款买房，付款方式一般是首付+每月还贷。首付可以理解为一次性投入，首付的多少取决于自身的财务状况；每月还贷可以理解为定投，需要把钱分摊在贷款期限内的每个月。具体到养老上，一次性投入部分能够较大程度地使用闲余资金，提升投资效率，初期一次性投入的金额可根据自身的财务状况而定。还是和购房一样，不建议“首付”过多投入而影响到日常生活，但也不建议投入过少而导致后期负担过重。因为后期我们可以随着收入的结余情况，通过定投的方式逐渐增加养老资金储备，尽量为老年生活储备较宽裕的资金。
养老资金是一笔长钱，需要长期规划、长期积累、长线投资，才能实现养老投资“滚雪球”。而定投的方式可以将养老的准备化整为零，帮助投资者在尽可能减少对当前生活影响的前提下，把资金积累工作平摊在30~40年的工作生涯中。
定投的比例有没有讲究呢？按照美国401k退休计划的最大服务提供商先锋集团的观点，为保证退休后能有足够的经济来源，个人401k退休账户上每年投入的资金应占个人年收入的9%至12%，更理想的状况是12%至15%。我们可以结合自身的情况，对比例进行调整。因此，建议投资者在制定养老投资方案时把握一个原则：定投金额可以结合生命周期管理算法以及个人社保养老金的大致情况，保持一定年龄段的递增。比如，在30岁之前，可以考虑按照月工资的某个比例进行定投；30-40岁之间，适当增加定投比例；超过40岁之后，在不影响正常生活的前提下，再适当增加定投金额。随着收入和年龄的增长，定投金额不断增长，这样可以较大限度地保障退休后的养老舒适率。
在定投标的的选择上，如果想结合自身生命周期进行简单定投，建议选择目标日期类的养老基金，这类风险资产的管理更灵活；如果您对市场有较明确的判断，对自身风险偏好比较明确，建议选择目标风险养老基金进行定投，整体实现自身需求与投资目标较好匹配。制定一份适合自己的养老投资方案并不复杂。简单来说，就是诊断自己的养老现状来设定目标，选择匹配的养老产品，再根据自身财务状况来制定养老投资缴付方案。风险提示：基金有风险，投资须谨慎。本资料不构成本公司任何业务的宣传推介材料、投资建议或保证，也不作为任何法律文件。本基金管理人承诺以诚实信用、勤勉尽责的原则管理和运用基金资产，但不保证基金一定盈利，也不保证最低收益。基金过往业绩和获奖情况不预示未来表现。投资者在投资基金前应认真阅读基金合同、招募说明书、基金产品资料概要等基金法律文件，全面认识基金产品的风险收益特征，在了解产品情况及听取销售机构适当性意见的基础上，根据自身的风险承受能力、投资期限和投资目标，对基金投资作出独立决策，选择合适的基金产品。以上信息不构成个股推荐，股票过往表现不代表未来表现，市场有风险，投资须谨慎。
